Si desea ahorrar e invertir el dinero que tanto le costó ganar para su jubilación, hay muchas maneras de hacerlo con beneficios fiscales. Las compensaciones diferidas son acuerdos en los que una determinada cantidad de los ingresos del empleado se paga en una fecha posterior. Algunos de los ejemplos más comunes de planes de compensación diferida incluyen acciones, pensiones y planes de jubilación para empleados.
Los aportes que realices son para beneficio exclusivo tuyo y de tu familia. El valor de sus aportaciones se basa en el rendimiento de la inversión a lo largo del tiempo. El plan de compensación diferida 457 está diseñado para complementar sus ingresos de jubilación, ya que es poco probable que su pensión estatal sea suficiente para mantener el nivel de vida deseado.
Cualquier pago antes de impuestos que realice reducirá su ingreso imponible total para el año. Estas contribuciones no están sujetas a impuestos a menos que usted elija retirarlas. Si desea comenzar a contribuir a su plan de compensación diferida 457, comuníquese con su empleador para recibir instrucciones. Es importante tener en cuenta que solo usted puede controlar cómo se invierte su cuenta una vez que haya revisado todas las opciones establecidas por su empleador.
Un plan de compensación diferida típico puede incluir fondos de valor estable, así como bonos y fondos de acciones de alto riesgo. Si desea crear una cartera de varios fondos, simplemente opte por un fondo simple de riesgo objetivo. Los planes de compensación diferida generalmente no requieren distribuciones mínimas, pero según las opciones de su plan, puede optar por una o dos formas de recibir su pago:** ya sea como una suma global o en cuotas. Cada opción tiene ventajas y desventajas, así que asegúrese de tener en cuenta estas notas.
Si elige esta distribución, podrá obtener acceso instantáneo a toda su compensación diferida al jubilarse. Esta es una buena opción para las personas que desean dejar su empleador actual y tomar el control de su inversión. Una vez que reciba su pago, podrá reinvertirlo como mejor le parezca. Sin embargo, debe saber que será responsable del impuesto sobre la renta sobre la suma global total. Esto puede resultar en enfrentar una gran factura de impuestos y perder su beneficio de impuestos diferidos al retirar todo el dinero del plan.
Con los planes de pago a plazos, tiene la opción de recibir porciones más pequeñas en un cronograma mensual, trimestral o anual. El resto de su compensación diferida seguirá creciendo. Al espaciar las distribuciones en un par de años, puede ayudar a reducir su obligación tributaria, especialmente si la tasa del impuesto sobre la renta personal baja. Otra ventaja es el beneficio fiscal estatal especial al que tiene derecho cuando sus pagos se realizan durante un período de 10 años o más. La forma en que se estructuran los pagos se basa en su residencia real, no en el lugar donde obtuvo los ingresos. Este beneficio fiscal es ideal para quienes planean mudarse de una localidad a otra. Por lo tanto, debe planificar cuidadosamente sus distribuciones en función de sus otras fuentes de ingresos para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo.
Cualquiera que sea la forma de pago que elija, asegúrese de tener en cuenta el momento de sus distribuciones, así como los ingresos de otros planes. Siempre es mejor hablar con un asesor financiero independiente antes de tomar cualquier decisión de este tipo.
Debe tener en cuenta que siempre existe la posibilidad de que sus ganancias afecten su tasa impositiva. El lugar donde vive también puede marcar la diferencia en la forma de programar sus distribuciones, ya que algunas áreas del país pueden tener tasas impositivas sobre la renta más altas o más bajas. Pero no importa qué estrategia elijas, es bastante difícil modificar el plan una vez que lo hayas creado. En caso de problemas económicos, invalidez o incluso fallecimiento, la compensación diferida no se puede pagar uno o dos años antes de la fecha de distribución prevista.
Es posible retrasar una distribución antes de la fecha prevista realizando una solicitud con al menos un año de antelación. Por ejemplo, supongamos que programó una distribución para junio de 2020 para ayudar a pagar un automóvil nuevo. Luego decide que prefiere destinar este dinero a la jubilación. Debes realizar el cambio antes de junio de 2019 y no recibirás el dinero hasta junio de 2024.
Cuando deja el empleo, puede realizar retiros y tener la posibilidad de solicitar pagos automáticos programados. Tiene control total sobre sus inversiones y continúa beneficiándose del aplazamiento de impuestos incluso después de dejar su empleador. En caso de una emergencia, es posible que desee retirarse anticipadamente. Aquí es cuando también se pone a su disposición una opción de préstamo. Los retiros del plan de compensación diferida están sujetos en su mayoría a impuestos, pero a diferencia de otras cuentas de pensión o jubilación, la multa impositiva no se aplica antes de los 59 años.
El beneficio más obvio de los planes de compensación diferida es la garantía de unos ingresos de jubilación estables. Puede utilizar este plan además de acumular unos ahorros considerables para sus últimos años. La forma más simple de ingresos vinculada a un plan de compensación diferida es una anualidad, que paga una cantidad determinada durante un número específico de años. Una vez que alcance la edad de jubilación, puede cobrar su póliza de seguro de vida o los fondos de acciones vinculados a su plan de compensación diferida para obtener un flujo de ingresos más estable.
También tiene la opción de realizar pagos de compensación diferidos en ahorros para ayudar a sus hijos con los gastos de matrícula universitaria, pagos de hipotecas o para aliviar otras cargas financieras de su familia.
La mayoría de las contribuciones que hacen los empleadores no están sujetas a impuestos, pero la Hacienda sólo grava las cantidades que se retiran. La mayoría de las personas suelen realizar retiros durante la jubilación, cuando sus ingresos disminuyen. La mayoría de las distribuciones se pueden transferir a una IRA tradicional para obtener los máximos beneficios fiscales. Incluso los empleadores que ofrecen compensaciones diferidas pueden obtener beneficios fiscales y recibir deducciones fiscales de fin de año por sus contribuciones, por lo que estos ahorros son ventajosos tanto para el empleador como para el empleado.