Cuando uno llega a la edad de jubilación, generalmente se siente muy satisfecho de encontrarse finalmente en una situación financiera mucho más agradable. Ya no serán necesarias largas jornadas de trabajo para "llegar a fin de mes" y, a cambio, la vida podrá adquirir un ritmo mucho más relajado. Esto se debe en gran medida al hecho de que los trabajadores han estado contribuyendo a sus planes de jubilación a través de fondos de pensiones y pagos de seguridad social. Hoy en día, estas dos adiciones por sí solas pueden no ser suficientes. Esta es una de las principales "brechas" que el Plan de Compensación Diferida del Estado de Nueva York (también conocido como NYSDCP) puede abordar. ¿Qué es este plan, cómo funciona y por qué puede ser una gran adición a las políticas de jubilación más tradicionales? Echemos un vistazo más de cerca.
El Plan de Compensación Diferida del Estado de Nueva York es un vehículo financiero completamente voluntario. Está diseñado para proporcionar una fuente adicional de liquidez a quienes temen que sus ahorros de jubilación actuales no sean suficientes en el futuro. Esta es una estrategia particularmente útil para quienes se jubilan anticipadamente, ya que los fondos pueden agotarse con el tiempo. Dentro de este plan, hay dos formas de aumentar los ingresos de jubilación actuales. Estos son:**
Como sugiere el nombre, todos los impuestos se difieren hasta que el asegurado comience a utilizar los fondos asignados. Esta es una excelente manera de ayudar a reducir los ingresos imponibles. Todas las contribuciones al Plan de Compensación Diferida del Estado de Nueva York se deducen del salario (al igual que cualquier otro tipo de fondo de pensiones). Luego, este dinero se reserva en la cuenta para su uso posterior.
Primero hay que registrarse para poder comenzar el proceso. Naturalmente, será necesaria alguna información preliminar. Esto incluirá:
Una vez aprobado, el solicitante tiene varias opciones de inversión diferentes para elegir. El dinero acumulado por estos vehículos se puede utilizar en forma de pagos de beneficios. Una vez más debemos señalar que estos ingresos se consideran sujetos a impuestos según la ley del estado de Nueva York.
Hay tres opciones diferentes que tiene el asegurado en términos de inversión. La primera opción (y la más predecible) se conoce como fondo mutuo de T. Rowe Price. Invertir en este valor permitirá al individuo cosechar los beneficios una vez que cumpla 65 años.
La segunda posibilidad se centra en un enfoque de "hágalo usted mismo". En términos más simples, quienes ya estén familiarizados con las inversiones o que no sean reacios al riesgo pueden elegir este vehículo. Otra opción dentro de esta categoría se conoce como Fondo de Ingresos Estables. En esencia, este es un plan que proporciona un nivel moderado de ingresos con menos posibilidades de pérdida de capital. Se compone de dos métodos:**
Un esquema "top 10" que distribuye las inversiones en una cartera predeterminada. La última opción se conoce como Cuenta de administración autodirigida (SDIA). Esto permite al titular de la póliza transferir una parte de sus ahorros a una cuenta separada administrada por Charles Schwab & Company. Esta variable es una buena elección para quienes no estén del todo familiarizados con el sector de inversión.
Con cualquiera de estas opciones, el Plan de Compensación Diferida del Estado de Nueva York le permite al individuo verificar el desempeño de sus fondos cada 25 días. Esto puede ayudar a cualquiera a estar al tanto de los movimientos repentinos y realizar los cambios necesarios en consecuencia. También están disponibles informes trimestrales sobre el rendimiento de las inversiones. Puede encontrar más información sobre estas opciones visitando la página de opciones de inversión del NYSDCP en el sitio web oficial.
Una métrica que define el Plan de Compensación Diferida del Estado de Nueva York es que hay una serie de estrategias únicas que se pueden emplear. Este no suele ser el caso con otras opciones. Sin embargo, cabe destacar aquí que este paquete está destinado principalmente a quienes trabajan en el sector público. Esto incluye a todos los empleados del estado de Nueva York, así como a aquellos que trabajan para agencias miembro.
Otro gran beneficio de esta política es que no es necesario acercarse a la edad de jubilación para comenzar a ahorrar. Por el contrario, incluso aquellos que acaban de incorporarse al mundo laboral pueden apuntarse al plan. Un comienzo temprano normalmente se asocia con varios beneficios únicos. En primer lugar, se acumulará más dinero con el tiempo y esto puede ayudar a proporcionar un colchón cuando finalmente uno decida jubilarse. En segundo lugar, el impacto sobre el salario parecerá mucho menos perceptible en comparación con contribuciones mayores que, de otro modo, habrían sido necesarias si uno hubiera comenzado más tarde en la vida.
Al igual que cualquier otra política que requiere contribuciones periódicas, algunos pueden encontrar que estas pueden ser un desafío cuando se combinan con los pagos de la Seguridad Social y un paquete de jubilación estándar. Es posible que este plan no sea adecuado para quienes desean una forma más líquida de crecimiento del capital, ya que las inversiones tienden a ser naturalmente más conservadoras por naturaleza. Por último, esta política de compensación normalmente no está disponible para quienes trabajan en el sector privado. Está dirigido a empleados estatales (o aquellos que trabajan para empresas afiliadas al estado).
Entonces, hemos visto que este plan de compensación puede verse como un complemento a un plan de jubilación tradicional 401k o similar. El beneficio principal es que puede haber varias opciones de inversión basadas en las necesidades específicas de cada uno. Además, todas las ganancias de capital se difieren de impuestos hasta su retiro. Este fondo puede constituirse en cualquier momento; ayudando a disminuir las contribuciones mensuales requeridas. Sólo se requieren algunos datos básicos para comenzar el proceso de registro. Finalmente, es posible combinar diferentes cuentas de jubilación en este plan.
Como ocurre con cualquier posibilidad de inversión, siempre es aconsejable hablar con un profesional capacitado antes de tomar decisiones permanentes. Puede encontrar más información visitando el sitio web de nysdcp.