Όταν κάποιος φτάσει στην ηλικία της συνταξιοδότησης, είναι γενικά πολύ ευχαριστημένος που τελικά βρίσκεται σε μια πολύ πιο ευχάριστη οικονομική θέση. Δεν θα απαιτούνται πλέον πολλές ώρες εργασίας για να «τα βγάλουν πέρα» και σε αντάλλαγμα, η ζωή μπορεί να έχει πολύ πιο χαλαρό ρυθμό. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο γεγονός ότι οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν στα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα μέσω των συνταξιοδοτικών ταμείων και των πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης. Στην εποχή μας, αυτές οι δύο προσθήκες από μόνες τους μπορεί να μην είναι αρκετές. Αυτό είναι ένα από τα κύρια «κενά» που μπορεί να αντιμετωπίσει το Σχέδιο Αναβαλλόμενης Αποζημίωσης του NYS (αλλιώς γνωστό ως NYSDCP). Τι είναι αυτό το σχέδιο, πώς λειτουργεί και γιατί μπορεί να είναι μια εξαιρετική προσθήκη παράλληλα με πιο παραδοσιακά μέσα συνταξιοδοτικών πολιτικών; Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά.
Το NYS Deferred Compensation Plan είναι ένα εντελώς εθελοντικό οικονομικό όχημα. Έχει σχεδιαστεί για να παρέχει μια επιπλέον πηγή ρευστότητας σε όσους ανησυχούν ότι οι τρέχουσες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους μπορεί να μην επαρκούν στο μέλλον. Αυτή είναι μια ιδιαίτερα χρήσιμη στρατηγική για όσους μπορεί να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα, καθώς τα κεφάλαια μπορεί να εξαντληθούν με την πάροδο του χρόνου. Στο πλαίσιο αυτού του σχεδίου, υπάρχουν δύο τρόποι για να προστεθεί κάποιος στο τρέχον συνταξιοδοτικό εισόδημα. Αυτά είναι:**
Όπως υποδηλώνει το όνομα, όλοι οι φόροι αναβάλλονται έως ότου ο αντισυμβαλλόμενος αρχίσει να χρησιμοποιεί τα διατεθέντα κεφάλαια. Αυτός είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημα. Όλες οι εισφορές στο Πρόγραμμα Αναβαλλόμενης Αποζημίωσης του NYS αφαιρούνται από έναν μισθό (όπως και κάθε άλλο είδος συνταξιοδοτικού ταμείου). Αυτά τα χρήματα στη συνέχεια τοποθετούνται στον λογαριασμό για μελλοντική χρήση.
Πρέπει πρώτα να εγγραφεί κάποιος για να ξεκινήσει η διαδικασία. Φυσικά θα απαιτηθούν κάποιες προκαταρκτικές πληροφορίες. Αυτό θα περιλαμβάνει:
Μόλις εγκριθεί, ο αιτών έχει μια σειρά από διαφορετικές επενδυτικές επιλογές για να επιλέξει. Τα χρήματα που συγκεντρώνονται από αυτά τα οχήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν με τη μορφή πληρωμών παροχών. Θα πρέπει για άλλη μια φορά να σημειώσουμε ότι αυτό το εισόδημα θεωρείται φορολογητέο σύμφωνα με τη νομοθεσία της Πολιτείας της Νέας Υόρκης.
Υπάρχουν τρεις διαφορετικές επιλογές που έχει ο αντισυμβαλλόμενος όσον αφορά την επένδυση. Η πρώτη (και πιο προβλέψιμη) επιλογή είναι γνωστή ως αμοιβαίο κεφάλαιο T. Rowe Price. Η επένδυση σε αυτήν την ασφάλεια θα επιτρέψει στο άτομο να αποκομίσει τις ανταμοιβές μόλις γίνει 65 ετών.
Η δεύτερη δυνατότητα επικεντρώνεται γύρω από μια προσέγγιση "κάντο μόνος σου". Με απλούστερους όρους, όσοι είναι ήδη εξοικειωμένοι με τις επενδύσεις ή που δεν αντιτίθενται στον κίνδυνο μπορούν να επιλέξουν αυτό το όχημα. Μια άλλη επιλογή σε αυτήν την κατηγορία είναι γνωστή ως Ταμείο Σταθερού Εισοδήματος. Στην ουσία, πρόκειται για ένα σχέδιο που παρέχει ένα μέτριο επίπεδο εισοδήματος με λιγότερες πιθανότητες απώλειας κεφαλαίου. Αποτελείται από δύο μεθόδους:**
Ένα σχέδιο "τοπ 10" που κατανέμει τις επενδύσεις σε ένα προκαθορισμένο χαρτοφυλάκιο. Η τελική επιλογή είναι γνωστή ως Self-directed Management Account (SDIA). Αυτό δίνει τη δυνατότητα στον κάτοχο της ασφάλισης να μεταφέρει ένα μέρος των αποταμιεύσεών του σε ξεχωριστό λογαριασμό που διαχειρίζεται η Charles Schwab & Company. Μια τέτοια μεταβλητή είναι σοφή επιλογή για όσους μπορεί να μην είναι πλήρως εξοικειωμένοι με τον επενδυτικό τομέα.
Με οποιαδήποτε από αυτές τις επιλογές, το NYS Deferred Compensation Plan επιτρέπει στο άτομο να ελέγχει την απόδοση των κεφαλαίων του κάθε 25 ημέρες. Αυτό μπορεί να βοηθήσει οποιονδήποτε να είναι ενήμερος για τις ξαφνικές κινήσεις και να κάνει τις απαραίτητες αλλαγές ανάλογα. Διατίθενται επίσης τριμηνιαίες εκθέσεις επενδυτικής απόδοσης. Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτές τις επιλογές μπορείτε να βρείτε μεταβαίνοντας στη σελίδα επενδυτικών επιλογών του NYSDCP του επίσημου ιστότοπου.
Μια καθοριστική μέτρηση του Σχεδίου Αναβαλλόμενης Αποζημίωσης της Νέας Υόρκης είναι ότι υπάρχει ένας αριθμός μοναδικών στρατηγικών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν. Αυτό συχνά δεν συμβαίνει με άλλες επιλογές. Ωστόσο, πρέπει να τονιστεί εδώ ότι αυτό το πακέτο προορίζεται κυρίως για όσους εργάζονται στον δημόσιο τομέα. Αυτό περιλαμβάνει όλους τους υπαλλήλους της Πολιτείας της Νέας Υόρκης καθώς και αυτούς που εργάζονται για φορείς-μέλη.
Ένα άλλο τεράστιο όφελος από αυτήν την πολιτική είναι ότι δεν χρειάζεται να πλησιάζει κανείς την ηλικία συνταξιοδότησης για να αρχίσει να αποταμιεύει. Αντίθετα, ακόμη και όσοι έχουν μόλις μπει στο εργατικό δυναμικό μπορούν να εγγραφούν στο σχέδιο. Ένα πρώιμο ξεκίνημα συνήθως συνδέεται με πολλά μοναδικά οφέλη. Πρώτα και κύρια, θα συγκεντρωθούν περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου και αυτό μπορεί να βοηθήσει στην παροχή αποθέματος ασφαλείας όταν τελικά κάποιος αποφασίσει να συνταξιοδοτηθεί. Δεύτερον, ο αντίκτυπος στον μισθό κάποιου θα φαίνεται πολύ λιγότερο αξιοσημείωτος σε σύγκριση με μεγαλύτερες εισφορές που διαφορετικά θα έπρεπε να καταβληθούν εάν κάποιος είχε ξεκινήσει αργότερα στη ζωή του.
Όπως και κάθε άλλη πολιτική που απαιτεί τακτικές εισφορές, ορισμένοι μπορεί να διαπιστώσουν ότι αυτές θα μπορούσαν να είναι προκλητικές όταν συνδυάζονται με πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης και ένα τυπικό πακέτο συνταξιοδότησης. Αυτό το σχέδιο μπορεί να μην είναι κατάλληλο για όσους επιθυμούν μια πιο ρευστή μορφή κεφαλαιακής ανάπτυξης, καθώς οι επενδύσεις τείνουν να είναι φυσικά πιο συντηρητικές στη φύση τους. Τέλος, αυτή η πολιτική αποζημίωσης δεν είναι συνήθως διαθέσιμη σε όσους εργάζονται στον ιδιωτικό τομέα. Απευθύνεται σε κρατικούς υπαλλήλους (ή σε όσους εργάζονται σε κρατικές εταιρείες).
Έτσι, είδαμε ότι αυτό το σχέδιο αποζημίωσης μπορεί να θεωρηθεί ως προσθήκη σε ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401k ή παρόμοιο. Το κύριο όφελος είναι ότι μπορεί να υπάρξει ένας αριθμός επενδυτικών επιλογών με βάση τις διακριτές ανάγκες κάποιου. Επιπλέον, όλα τα κεφαλαιουχικά κέρδη αναβάλλονται από τη φορολογία έως ότου αποσυρθούν. Αυτό το ταμείο μπορεί να συσταθεί ανά πάσα στιγμή. συμβάλλοντας στη μείωση των απαιτούμενων μηνιαίων εισφορών. Απαιτούνται μόνο μερικές βασικές πληροφορίες για να ξεκινήσει η διαδικασία εγγραφής. Τέλος, μπορεί να είναι δυνατός ο συνδυασμός διαφορετικών λογαριασμών συνταξιοδότησης σε αυτό το πρόγραμμα.
Όπως συμβαίνει με κάθε δυνατότητα επένδυσης, είναι πάντα συνετό να μιλήσετε με έναν εκπαιδευμένο επαγγελματία πριν λάβετε μόνιμες αποφάσεις. Περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να βρείτε επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο nysdcp.