Wenn jemand das Rentenalter erreicht, ist er oder sie im Allgemeinen sehr froh, endlich in einer wesentlich angenehmeren finanziellen Situation zu sein. Um „über die Runden zu kommen“ sind keine langen Arbeitszeiten mehr nötig und das Leben kann im Gegenzug deutlich entspannter ablaufen. Dies ist größtenteils auf die Tatsache zurückzuführen, dass Arbeitnehmer über Pensionsfonds und Sozialversicherungsbeiträge zu ihrer Altersvorsorge beigetragen haben. Heutzutage reichen diese beiden Ergänzungen allein möglicherweise nicht mehr aus. Dies ist eine der wichtigsten „Lücken“, die der NYS Deferred Compensation Plan (auch bekannt als NYSDCP) schließen kann. Was ist dieser Plan, wie funktioniert er und warum kann er eine tolle Ergänzung zu traditionelleren Altersvorsorgemaßnahmen sein? Schauen wir genauer hin.
Der NYS Deferred Compensation Plan ist ein völlig freiwilliges Finanzinstrument. Es soll denjenigen eine zusätzliche Liquiditätsquelle bieten, die befürchten, dass ihre aktuellen Altersguthaben in Zukunft möglicherweise nicht mehr ausreichen. Dies ist eine besonders nützliche Strategie für diejenigen, die möglicherweise vorzeitig in Rente gehen, da die Mittel mit der Zeit zur Neige gehen können. Innerhalb dieses Plans gibt es zwei Möglichkeiten, das aktuelle Ruhestandseinkommen aufzustocken. Diese sind:**
Wie der Name schon sagt, werden alle Steuern gestundet, bis der Versicherungsnehmer beginnt, die zugewiesenen Mittel zu verwenden. Dies ist eine hervorragende Möglichkeit, das zu versteuernde Einkommen zu senken. Alle Beiträge zum NYS Deferred Compensation Plan werden vom Gehalt abgezogen (ähnlich wie bei jeder anderen Art von Pensionsfonds). Dieses Geld wird dann zur späteren Verwendung auf dem Konto zurückgelegt.
Um den Prozess zu starten, muss man sich zunächst anmelden. Natürlich sind einige Vorabinformationen erforderlich. Dazu gehören:
Nach der Genehmigung stehen dem Antragsteller verschiedene Anlagemöglichkeiten zur Auswahl. Das aus diesen Fahrzeugen angesammelte Geld kann in Form von Leistungszahlungen verwendet werden. Wir sollten noch einmal darauf hinweisen, dass dieses Einkommen nach dem Recht des Staates New York als steuerpflichtig gilt.
Bei der Geldanlage stehen dem Versicherungsnehmer drei verschiedene Möglichkeiten offen. Die erste (und vorhersehbarste) Option ist ein Investmentfonds von T. Rowe Price. Die Investition in diese Sicherheit ermöglicht es dem Einzelnen, die Früchte zu ernten, sobald er oder sie 65 Jahre alt wird.
Die zweite Möglichkeit basiert auf einem „Do-it-yourself“-Ansatz. Vereinfacht ausgedrückt kann sich für dieses Vehikel entscheiden, wer sich bereits mit Investitionen auskennt oder dem Risiko nicht scheut. Eine weitere Option in dieser Kategorie ist der sogenannte Stable Income Fund. Im Wesentlichen handelt es sich hierbei um einen Plan, der ein moderates Einkommensniveau bei geringerer Wahrscheinlichkeit eines Kapitalverlusts bietet. Es besteht aus zwei Methoden:**
Ein „Top-10“-Programm, das Investitionen über ein vorgegebenes Portfolio verteilt. Die letzte Option ist als Self-Directed Management Account (SDIA) bekannt. Dadurch kann der Versicherungsnehmer einen Teil seiner Ersparnisse auf ein separates Konto überweisen, das von Charles Schwab & Company verwaltet wird. Eine solche Variable ist eine kluge Wahl für diejenigen, die mit dem Investmentsektor möglicherweise nicht vollständig vertraut sind.
Bei jeder dieser Optionen ermöglicht der NYS Deferred Compensation Plan dem Einzelnen, die Wertentwicklung seiner Fonds alle 25 Tage zu überprüfen. Dies kann jedem helfen, mit plötzlichen Bewegungen Schritt zu halten und die notwendigen Änderungen entsprechend vorzunehmen. Es sind auch vierteljährliche Investment-Performance-Berichte verfügbar. Weitere Informationen zu diesen Optionen finden Sie auf der Seite NYSDCP-Investitionsoptionen auf der offiziellen Website.
Eine entscheidende Kennzahl des NYS Deferred Compensation Plan ist, dass es eine Reihe einzigartiger Strategien gibt, die angewendet werden können. Dies ist bei anderen Optionen oft nicht der Fall. Allerdings ist hier hervorzuheben, dass sich dieses Paket in erster Linie an diejenigen richtet, die im öffentlichen Sektor tätig sind. Dazu gehören alle Mitarbeiter des Staates New York sowie diejenigen, die für Mitgliedsagenturen arbeiten.
Ein weiterer großer Vorteil dieser Police besteht darin, dass man sich nicht dem Rentenalter nähern muss, um mit dem Sparen zu beginnen. Im Gegenteil, auch Berufseinsteiger können sich für den Plan anmelden. Ein früher Start bringt in der Regel mehrere einzigartige Vorteile mit sich. Erstens wird mit der Zeit mehr Geld angesammelt, was dazu beitragen kann, einen Puffer zu schaffen, wenn man sich schließlich für den Ruhestand entscheidet. Zweitens werden die Auswirkungen auf das Gehalt im Vergleich zu höheren Beiträgen, die man sonst hätte abheben müssen, wenn man später im Leben begonnen hätte, viel weniger spürbar sein.
Ähnlich wie bei jeder anderen Versicherung, die regelmäßige Beiträge erfordert, könnte es für manche eine Herausforderung sein, wenn diese mit Sozialversicherungsbeiträgen und einem Standard-Rentenpaket kombiniert werden. Dieser Plan ist möglicherweise nicht für diejenigen geeignet, die eine liquidere Form des Kapitalwachstums wünschen, da die Investitionen von Natur aus tendenziell konservativer sind. Schließlich steht diese Vergütungspolitik normalerweise nicht denjenigen zur Verfügung, die im privaten Sektor arbeiten. Es richtet sich an Staatsbedienstete (oder Mitarbeiter staatsnaher Unternehmen).
Wir haben also gesehen, dass dieser Vergütungsplan als Ergänzung zu einem traditionellen 401k- oder ähnlichen Altersvorsorgeplan betrachtet werden kann. Der Hauptvorteil besteht darin, dass es je nach individuellen Bedürfnissen eine Reihe von Anlageoptionen geben kann. Darüber hinaus werden alle Kapitalgewinne von der Besteuerung aufgeschoben, bis sie abgehoben werden. Dieser Fonds kann jederzeit eingerichtet werden; Dies trägt dazu bei, die erforderlichen monatlichen Beiträge zu senken. Um mit der Registrierung zu beginnen, sind lediglich einige grundlegende Angaben erforderlich. Schließlich ist es möglicherweise möglich, verschiedene Altersvorsorgekonten in diesem Plan zu kombinieren.
Wie bei jeder Investitionsmöglichkeit ist es immer ratsam, mit einem ausgebildeten Fachmann zu sprechen, bevor Sie dauerhafte Entscheidungen treffen. Weitere Informationen finden Sie auf der nysdcp-Website.