Lorsqu'on atteint l'âge de la retraite, on est généralement assez content de se retrouver enfin dans une situation financière beaucoup plus agréable. Il ne sera plus nécessaire de travailler de longues heures pour « joindre les deux bouts » et, en retour, la vie pourra adopter un rythme beaucoup plus détendu. Cela est dû en grande partie au fait que les travailleurs contribuent à leurs plans de retraite par le biais de fonds de pension et de prestations de sécurité sociale. De nos jours, ces deux ajouts à eux seuls ne suffisent peut-être pas. Il s'agit de l'une des principales « lacunes » auxquelles le plan de rémunération différée de l'État de New York (également connu sous le nom de NYSDCP) est en mesure de combler. Qu’est-ce que ce plan, comment fonctionne-t-il et pourquoi peut-il constituer un complément précieux aux moyens de retraite plus traditionnels ? Regardons de plus près.
Le plan de rémunération différée du NYS est un véhicule financier entièrement volontaire. Il est conçu pour fournir une source supplémentaire de liquidités à ceux qui craignent que leur épargne-retraite actuelle ne soit pas suffisante à l'avenir. Il s’agit d’une stratégie particulièrement utile pour ceux qui prennent une retraite anticipée, car les fonds peuvent s’épuiser avec le temps. Dans le cadre de ce régime, il existe deux façons d'augmenter son revenu de retraite actuel. Ceux-ci sont:**
Comme son nom l'indique, tous les impôts sont différés jusqu'à ce que le preneur d'assurance commence à utiliser les fonds alloués. Il s'agit d'un excellent moyen de contribuer à réduire son revenu imposable. Toutes les cotisations au plan de rémunération différée du NYS sont déduites du salaire (un peu comme tout autre type de fonds de pension). Cet argent est ensuite mis de côté sur le compte pour une utilisation ultérieure.
Il faut d’abord s’inscrire pour commencer le processus. Certaines informations préalables seront bien entendu nécessaires. Cela comprendra :
Une fois approuvé, le demandeur dispose d’un certain nombre d’options d’investissement parmi lesquelles choisir. L’argent accumulé grâce à ces véhicules peut être utilisé sous forme de versements de prestations. Notons encore une fois que ces revenus sont considérés comme imposables en vertu de la loi de l'État de New York.
Le preneur d’assurance dispose de trois choix différents en termes d’investissement. La première option (et la plus prévisible) est connue sous le nom de fonds commun de placement T. Rowe Price. Investir dans cette sécurité permettra à l’individu d’en récolter les fruits une fois qu’il aura 65 ans.
La deuxième possibilité s'articule autour d'une approche « faites-le vous-même ». En termes plus simples, ceux qui sont déjà familiarisés avec les investissements ou qui ne sont pas opposés au risque peuvent choisir ce véhicule. Une autre option dans cette catégorie est connue sous le nom de fonds à revenu stable. Essentiellement, il s’agit d’un plan qui procure un niveau de revenu modéré avec moins de risques de perte en capital. Il est composé de deux méthodes :**
Un programme « top 10 » qui répartit les investissements sur un portefeuille prédéterminé. La dernière option est connue sous le nom de compte de gestion autogéré (SDIA). Cela permet au preneur d'assurance de transférer une partie de son épargne sur un compte distinct géré par Charles Schwab & Company. Une telle variable est un choix judicieux pour ceux qui ne sont peut-être pas entièrement familiers avec le secteur de l’investissement.
Avec l'un de ces choix, le plan de rémunération différée du NYS permet à l'individu de vérifier la performance de ses fonds tous les 25 jours. Cela peut aider n’importe qui à se tenir au courant des mouvements brusques et à apporter les changements nécessaires en conséquence. Des rapports trimestriels sur le rendement des investissements sont également disponibles. Plus d’informations sur ces options peuvent être trouvées en visitant la page des options d’investissement du NYSDCP du site officiel.
L'un des paramètres déterminants du plan de rémunération différée du NYS est qu'il existe un certain nombre de stratégies uniques qui peuvent être utilisées. Ce n’est souvent pas le cas avec d’autres options. Il convient toutefois de souligner ici que ce package est principalement destiné à ceux qui travaillent au sein du secteur public. Cela inclut tous les employés de l'État de New York ainsi que ceux qui travaillent pour les agences membres.
Un autre avantage considérable de cette politique est qu’il n’est pas nécessaire d’approcher l’âge de la retraite pour commencer à épargner. Au contraire, même ceux qui viennent d’entrer sur le marché du travail peuvent adhérer au plan. Un démarrage précoce est normalement associé à plusieurs avantages uniques. Avant tout, davantage d’argent sera accumulé au fil du temps, ce qui peut contribuer à constituer une réserve lorsque l’on décide finalement de prendre sa retraite. Deuxièmement, l'impact sur le salaire semblera beaucoup moins perceptible par rapport aux cotisations plus importantes qui auraient autrement dû être retirées si l'on avait commencé plus tard dans la vie.
Tout comme toute autre politique exigeant des cotisations régulières, certains peuvent trouver que celles-ci peuvent s'avérer difficiles lorsqu'elles sont combinées avec des paiements de sécurité sociale et un programme de retraite standard. Ce plan peut ne pas convenir à ceux qui souhaitent une forme de croissance du capital plus liquide, car les investissements ont tendance à être naturellement plus conservateurs. Enfin, cette politique de rémunération n'est normalement pas accessible aux personnes travaillant dans le secteur privé. Il s'adresse aux employés de l'État (ou à ceux qui travaillent pour des entreprises affiliées à l'État).
Ainsi, nous avons vu que ce plan de compensation peut être considéré comme un addendum à un régime de retraite traditionnel 401k ou similaire. Le principal avantage est qu’il peut exister un certain nombre d’options d’investissement en fonction des besoins distincts de chacun. De plus, tous les gains en capital sont différés de l’impôt jusqu’à leur retrait. Ce fonds peut être constitué à tout moment ; contribuant à réduire les cotisations mensuelles requises. Seules quelques informations de base sont requises pour commencer le processus d’inscription. Enfin, il peut être possible de combiner différents comptes de retraite dans ce plan.
Comme pour toute possibilité d’investissement, il est toujours sage de parler avec un professionnel qualifié avant de prendre une décision permanente. Plus d’informations peuvent être trouvées en visitant le site Web du nysdcp.