Kiedy ktoś osiąga wiek emerytalny, jest na ogół całkiem zadowolony, że w końcu znalazł się w znacznie przyjemniejszej sytuacji finansowej. Nie będzie już konieczne długie godziny pracy, aby „związać koniec z końcem”, a w zamian życie może nabrać znacznie spokojniejszego tempa. Wynika to głównie z faktu, że pracownicy wpłacali składki na swoje plany emerytalne za pośrednictwem funduszy emerytalnych i składek na ubezpieczenie społeczne. W dzisiejszych czasach same te dwa dodatki mogą nie wystarczyć. Jest to jedna z głównych „luk”, które może wypełnić Plan Odroczonych Wynagrodzeń stanu Nowy Jork (znany również jako NYSDCP). Czym jest ten plan, jak działa i dlaczego może być doskonałym dodatkiem do bardziej tradycyjnych sposobów polityki emerytalnej? Przyjrzyjmy się bliżej.
Plan odroczonych wynagrodzeń NYS jest całkowicie dobrowolnym narzędziem finansowym. Ma na celu zapewnienie dodatkowego źródła płynności tym, którzy obawiają się, że ich obecne oszczędności emerytalne mogą nie wystarczyć w przyszłości. Jest to szczególnie przydatna strategia dla tych, którzy mogą przechodzić na wcześniejszą emeryturę, ponieważ fundusze mogą z czasem się wyczerpać. W ramach tego planu istnieją dwa sposoby zwiększania bieżącego dochodu emerytalnego. To są:**
Jak sama nazwa wskazuje, wszystkie podatki są odraczane do czasu, aż ubezpieczający zacznie wykorzystywać przyznane środki. Jest to doskonały sposób na obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Wszystkie składki na plan odroczonych wynagrodzeń NYS są potrącane z wynagrodzenia (podobnie jak w przypadku każdego innego rodzaju funduszu emerytalnego). Pieniądze te są następnie odkładane na koncie do późniejszego wykorzystania.
Aby rozpocząć proces, należy się najpierw zarejestrować. Oczywiście wymagane będą pewne wstępne informacje. Obejmuje to:
Po zatwierdzeniu wnioskodawca ma do wyboru wiele różnych opcji inwestycyjnych. Pieniądze zgromadzone w tych pojazdach można wykorzystać w formie wypłat świadczeń. Należy jeszcze raz zauważyć, że dochód ten podlega opodatkowaniu zgodnie z prawem stanu Nowy Jork.
Ubezpieczający ma trzy możliwości wyboru w zakresie inwestowania. Pierwsza (i najbardziej przewidywalna) opcja znana jest jako fundusz inwestycyjny T. Rowe Price. Inwestowanie w to zabezpieczenie umożliwi danej osobie czerpanie korzyści po ukończeniu 65. roku życia.
Druga możliwość opiera się na podejściu „zrób to sam”. Mówiąc prościej, ci, którzy są już zaznajomieni z inwestycjami lub nie boją się ryzyka, mogą wybrać ten pojazd. Inną opcją w tej kategorii jest fundusz stabilnego dochodu. Zasadniczo jest to plan zapewniający umiarkowany poziom dochodów przy mniejszym ryzyku utraty kapitału. Składa się z dwóch metod:**
Schemat „10 najlepszych”, który rozkłada inwestycje na z góry określony portfel. Ostatnia opcja jest znana jako konto samodzielnego zarządzania (SDIA). Umożliwia to ubezpieczającemu przeniesienie części swoich oszczędności na osobne konto zarządzane przez Charles Schwab & Company. Taka zmienna jest mądrym wyborem dla tych, którzy mogą nie być całkowicie zaznajomieni z sektorem inwestycyjnym.
W przypadku każdej z tych opcji Plan Odroczonych Wynagrodzeń NYS umożliwia danej osobie sprawdzanie wyników swoich funduszy co 25 dni. Może to pomóc każdemu być na bieżąco z nagłymi ruchami i odpowiednio wprowadzać niezbędne zmiany. Dostępne są także kwartalne raporty wyników inwestycji. Więcej informacji na temat tych opcji można znaleźć odwiedzając stronę opcji inwestycyjnych NYSDCP na oficjalnej stronie internetowej.
Jedną z cech definiujących Plan Odroczonych Wynagrodzeń stanu Nowy Jork jest to, że istnieje wiele unikalnych strategii, które można zastosować. Często nie ma to miejsca w przypadku innych opcji. Należy jednak w tym miejscu podkreślić, że pakiet ten przeznaczony jest przede wszystkim dla osób pracujących w sektorze publicznym. Dotyczy to wszystkich pracowników stanu Nowy Jork, a także tych, którzy pracują dla agencji członkowskich.
Kolejną ogromną zaletą tej polisy jest to, że nie trzeba zbliżać się do wieku emerytalnego, aby rozpocząć oszczędzanie. Wręcz przeciwnie, nawet ci, którzy dopiero weszli na rynek pracy, mogą zapisać się do planu. Wczesny start zwykle wiąże się z kilkoma wyjątkowymi korzyściami. Przede wszystkim z czasem zgromadzonych zostanie więcej pieniędzy, co może pomóc w zapewnieniu bufora, gdy ktoś w końcu zdecyduje się przejść na emeryturę. Po drugie, wpływ na wynagrodzenie będzie wydawał się znacznie mniej zauważalny w porównaniu z większymi składkami, które w przeciwnym razie musiałyby zostać pobrane, gdyby ktoś zaczął pracować w późniejszym wieku.
Podobnie jak w przypadku każdej innej polisy wymagającej regularnych składek, niektórzy mogą uznać, że mogą one stanowić wyzwanie w połączeniu ze składkami na ubezpieczenie społeczne i standardowym pakietem emerytalnym. Plan ten może nie być odpowiedni dla tych, którzy pragną bardziej płynnej formy wzrostu kapitału, ponieważ inwestycje mają z natury bardziej konserwatywny charakter. Wreszcie, ta polityka wynagrodzeń nie jest zwykle dostępna dla osób pracujących w sektorze prywatnym. Jest skierowany do pracowników państwowych (lub osób pracujących w spółkach powiązanych z państwem).
Widzieliśmy więc, że ten plan wynagrodzeń można postrzegać jako dodatek do tradycyjnego programu emerytalnego 401k lub podobnego. Podstawową korzyścią jest to, że istnieje wiele opcji inwestycyjnych w zależności od indywidualnych potrzeb. Dodatkowo wszystkie zyski kapitałowe podlegają odroczeniu od opodatkowania do czasu ich wycofania. Fundusz ten można utworzyć w dowolnym momencie; pomagając w obniżeniu wymaganych miesięcznych składek. Aby rozpocząć proces rejestracji wystarczy podać kilka podstawowych informacji. Wreszcie możliwe może być połączenie w tym planie różnych kont emerytalnych.
Podobnie jak w przypadku każdej możliwości inwestycyjnej, przed podjęciem jakichkolwiek trwałych decyzji zawsze mądrze jest porozmawiać z wyszkolonym profesjonalistą. Więcej informacji można znaleźć odwiedzając stronę internetową nysdcp.