Oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy na przyszłość to problem, z którym codziennie boryka się niezliczona liczba osób. Na szczęście istnieje wiele opcji do wyboru, a niektóre z nich są bardziej znane ogółowi społeczeństwa. Kilka przykładów może obejmować plan 401 tys., renty lub standardowy pakiet emerytalny. Jednak żadna z tych metod sama w sobie może nie być w stanie zapewnić odpowiedniego poziomu płynności w przyszłości. Ciekawą alternatywą, którą można zastosować w połączeniu z innymi opcjami, jest plan odroczonego wynagrodzenia 457. Czym jest ten plan, jakie są jego zalety i dlaczego należy go traktować jako uzupełnienie dotychczasowej strategii monetarnej?
Po pierwsze należy zaznaczyć, że są to plany oferowane przez pracodawcę lub firmę zewnętrzną. Będą one dotyczyć głównie osób pracujących w sektorze publicznym (m.in. strażaków, funkcjonariuszy policji i urzędników państwowych). Podobnie jak w przypadku innych pakietów, część pieniędzy zostanie odłożona po każdym cyklu rozliczeniowym. Fundusze te są następnie inwestowane w szereg różnych obszarów (więcej na ten temat będzie później). Dzięki temu pracownik może gromadzić dodatkowy majątek, jednocześnie korzystając z korzyści płynących z innych standardowych pakietów wynagrodzeń.
Plan wynagrodzeń 457 jest naturalnie powiązany z rocznymi limitami składek. Osoby poniżej 50. roku życia mogą odłożyć do 18 000 dolarów w standardowym roku podatkowym. Wartość ta wzrasta do 24 000 dolarów dla osób w wieku powyżej 50 lat. Są nawet chwile, kiedy w tym planie można przeznaczyć 36 000 dolarów. Ta instancja jest dostępna tylko dla osób, które zostały zatwierdzone do „nadrabiania” składek przedemerytalnych. Zawsze mądrze jest porozmawiać z pracodawcą lub specjalistą ds. finansów, aby ocenić, która kategoria jest najodpowiedniejsza.
Warto zauważyć, że istnieje niewielka alternatywa dla standardowego programu odroczonego wynagrodzenia 457. Konto Roth to kolejna opcja do rozważenia. Podobnie jak w przypadku standardowych pakietów Roth, podatki od wszelkich składek są płacone ZANIM pieniądze zostaną umieszczone na koncie. Dzięki temu ubezpieczający będzie mógł w przyszłości cieszyć się wypłatami wolnymi od podatku. Istnieją dwa zastrzeżenia dotyczące tej alternatywy. Po pierwsze, dana osoba musi mieć co najmniej 59 i pół roku. Po drugie, aby dokonać pierwszej wypłaty, musi odczekać minimum pięć lat od otwarcia konta.
Ten wariant standardowego planu odroczonych wynagrodzeń 457 może być idealnym wyborem, jeśli:
Plan ten jest raczej nowy, dlatego warto sprawdzić, czy jest on oferowany przez obecnego pracodawcę.
Jedną z głównych zalet planu odroczonych wynagrodzeń 457 jest to, że instrumenty inwestycyjne są dość elastyczne. Należy pamiętać, że nie zawsze tak jest w przypadku niektórych innych pakietów emerytalnych. Jest to idealny scenariusz dla tych, którzy chcieli przejąć kontrolę nad dodatkowym strumieniem dochodów.
Niektóre z normalnie oferowanych opcji obejmują:
Istnieje również możliwość inwestowania w tak zwane fundusze docelowego ryzyka. Jak sama nazwa może wskazywać, instrumenty te mają na celu dopasowanie poziomu ryzyka pożądanego przez ubezpieczającego. Mogą mieć charakter konserwatywny lub agresywny. Akcje, obligacje i towary to tylko niektóre przykłady obecnych aktywów bazowych.
Po przejściu na emeryturę można rozpocząć wypłaty z tego funduszu. Należy jednak pamiętać, że w przypadku osób, które zdecydowały się zaangażować w pakiet odszkodowań Roth 457, musi upłynąć pięć lat. Jak zawsze, podatki będą musiały zostać zapłacone w przypadku standardowej wypłaty 457 z odroczonym wynagrodzeniem. Nadal mogą istnieć możliwości, jeśli ktoś będzie pracował po osiągnięciu normalnego wieku emerytalnego. W takim przypadku wypłaty mogą być dozwolone dla każdego, kto ukończył 70 i pół roku. Wiele planów zawiera zapis, że dostęp do środków mogą uzyskać osoby, które doświadczyły nieprzewidzianej sytuacji nadzwyczajnej (takiej jak kryzys finansowy lub problem medyczny). Rozsądnie jest skonsultować się ze specjalistą, aby dowiedzieć się więcej na temat takich przypadków.
Ubezpieczający zawsze ma możliwość wskazania beneficjentów. Może to zapewnić stały poziom dochodów wszystkim bliskim w przypadku ich śmierci. Jest to również skuteczny sposób na ograniczenie opóźnień zwykle związanych ze spadkiem, dzięki czemu beneficjenci będą mogli cieszyć się znacznymi korzyściami podatkowymi.
Często zdarza się, że dana osoba pragnie połączyć swoje istniejące konta w ramach planu 457 odroczonych wynagrodzeń. To mądry pomysł dla tych, którzy szukali prostszego sposobu na zarządzanie swoim portfelem emerytalnym. Zwykle uwzględnia się tu indywidualne konta emerytalne i plany o podobnych kwalifikacjach. Należy podkreślić, że mogą obowiązywać opłaty za przekazanie środków, a środki mogą podlegać karze w wysokości 10%, jeżeli zostaną wycofane przed osiągnięciem wieku 59 i pół roku.
Istnieje kilka źródeł internetowych umożliwiających zarejestrowanie się w celu uzyskania tej formy rekompensaty. Rozmowa z pracodawcą jest nadal rozsądna, ale równie rozsądne jest zapoznanie się z niektórymi podstawowymi informacjami, które będą wymagane. Te wskaźniki obejmują:
Istnieje również wielu zewnętrznych dostawców, którzy mogą zaoferować ten pakiet wynagrodzeń i jak w przypadku każdej inwestycji, mądrze jest porównać i porównać co najmniej trzy firmy, aby ocenić, które z nich oferują najbardziej kompleksowe usługi i obsługę klienta.
Widzieliśmy więc niektóre z głównych zalet związanych z tym pakietem wynagrodzeń. Mogą to być cenne opcje dla każdego, kto chce zmaksymalizować przyszłe zyski i cieszyć się stabilnym źródłem dochodu po osiągnięciu wieku emerytalnego. Aby w pełni docenić te i inne korzyści, rozsądnie jest porozmawiać z wykwalifikowanym emerytem.