Gelecek için para biriktirmek ve yatırım yapmak, sayısız bireyin günlük olarak ele aldığı bir endişedir. Neyse ki, aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda seçenek var ve bunlardan bazıları genel kamuoyuna daha tanıdık geliyor. Buradaki bir avuç örnek, 401k planını, yıllık gelirleri veya standart bir emeklilik paketini içerebilir. Yine de bu yöntemlerin herhangi biri kendi başına gelecek için yeterli düzeyde likidite sağlayamayabilir. Diğer seçeneklerle birlikte kullanılabilecek ilginç bir alternatif, 457 ertelenmiş tazminat planı olarak bilinir. Bu plan nedir, avantajları nelerdir ve neden mevcut para stratejisine ek olarak düşünülmelidir?
Öncelikle bunların bir işveren veya üçüncü taraf bir firma tarafından sunulan planlar olduğunu belirtmeliyiz. Bunlar esas olarak kamu sektöründe çalışanlara (itfaiyeciler, polis memurları ve memurlar gibi) uygulanacaktır. Diğer paketlere benzer şekilde, her ödeme döngüsünden sonra kişinin parasının bir kısmı bir kenara ayrılacaktır. Bu fonlar daha sonra bir dizi farklı alana yatırım yapılır (bu konu hakkında daha sonra daha fazla bilgi verilecektir). Böylece çalışan, diğer standart ücret paketlerinin avantajlarından yararlanırken aynı zamanda ek servet biriktirebilmektedir.
457 tazminat planı doğal olarak yıllık katkı limitleriyle ilişkilidir. 50 yaşın altındakiler standart vergi yılı boyunca 18.000 dolara kadar bir kenara ayırabilirler. 50 yaş üstü için bu değer 24.000 dolara kadar çıkıyor. Hatta bu plana 36.000 doların da konulabildiği zamanlar oluyor. Bu örnek yalnızca emeklilik öncesi katkı paylarının "tamamlanması" için onaylananlar için geçerlidir. Hangi kategorinin en alakalı olduğunu belirlemek için bir işverenle veya bir finans uzmanıyla konuşmak her zaman akıllıca olacaktır.
Standart 457 ertelenmiş tazminat planına hafif bir alternatifin bulunduğunu belirtmekte fayda var. Roth hesabı dikkate alınması gereken başka bir seçenektir. Standart Roth paketlerine çok benzer şekilde, herhangi bir katkıya ilişkin vergiler, para hesaba yatırılmadan ÖNCE ödenir. Bu, poliçe sahibinin gelecekte vergiden muaf para çekme olanağından yararlanmasını sağlar. Bu alternatifin iki şartı var. Öncelikle bireyin en az 59 1/2 yaşında olması gerekir. İkinci olarak hesap açıldıktan sonra ilk para çekme işlemini gerçekleştirmek için en az beş yıl beklemesi gerekmektedir.
Standart 457 ertelenmiş ücret planının bu çeşidi aşağıdaki durumlarda ideal bir seçim olabilir:
Bu plan oldukça yeni olduğundan, kişinin mevcut işvereni tarafından teklif edilip edilmediğini belirlemek akıllıca olacaktır.
457 ertelemeli tazminat planının en büyük avantajlarından biri yatırım araçlarının oldukça esnek olmasıdır. Diğer bazı emeklilik paketlerinde durumun her zaman böyle olmadığını unutmayın. Bu, ek gelir akışlarının kontrolünü ele almayı ümit edenler için ideal bir senaryodur.
Normalde sunulan seçeneklerden bazıları şunlardır:
Hedef risk fonları olarak bilinen fonlara yatırım yapma fırsatı da vardır. Adından da anlaşılacağı gibi, bu araçların poliçe sahibinin arzu ettiği risk düzeyine uyması amaçlanmaktadır. Doğaları gereği muhafazakar veya agresif olabilirler. Hisse senetleri, tahviller ve emtialar mevcut temel varlıkların bazı örnekleridir.
Kişi emekli olduktan sonra bu fondan para çekmeye başlayabilir. Ancak, Roth 457 tazminat paketine dahil olmayı seçenlere beş yıl süre tanınması gerektiğini unutmayın. Her zaman olduğu gibi, standart 457 ertelenmiş tazminat çekilmesinde vergilerin ödenmesi gerekecektir. Bir kişinin normal emeklilik yaşını geçtikten sonra da çalışabileceği olasılıklar hâlâ olabilir. Böyle bir durumda, 70 1/2 yaşında veya daha büyük olan herkesin para çekmesine izin verilebilir. Pek çok plan, fonlara öngörülemeyen bir acil durumdan (mali kriz veya tıbbi bir sorun gibi) muzdarip olanların erişebileceği şartını içermektedir. Bu durumlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için bir uzmana danışmak akıllıca olacaktır.
Poliçe sahibi her zaman lehdarlarının isimlerini verme olanağına sahiptir. Bu, kişinin ölümü üzerine sevdiklerine sürdürülebilir bir gelir düzeyi sağlayabilir. Bu aynı zamanda normalde verasetle ilgili gecikmeleri azaltmanın etkili bir yoludur ve alıcılar önemli vergi avantajlarından yararlanacaktır.
Çoğu zaman bir bireyin mevcut hesaplarını bu 457 ertelenmiş tazminat planıyla birleştirmek istediği zamanlar vardır. Bu, emeklilik portföylerini yönetmenin daha kolay bir yolunu arayanlar için akıllıca bir fikir. Bireysel emeklilik hesapları ve benzer nitelikli planlar normalde buraya dahil edilir. Teslim ücretlerinin geçerli olabileceğini ve fonların, 59 1/2 yaş sınırından önce geri çekilmesi durumunda yüzde on cezaya tabi olabileceğini vurgulamalıyız.
Bu tür tazminata kaydolmak için gerekli araçları sağlayan çeşitli çevrimiçi kaynaklar bulunmaktadır. Bir işverenle konuşmak hâlâ akıllıca olsa da, gerekli olacak bazı temel bilgileri öğrenmek de aynı derecede akıllıca olacaktır. Bu metrikler şunları içerir:
Bu tazminat paketini sunabilecek çok sayıda üçüncü taraf sağlayıcı da vardır ve her yatırımda olduğu gibi, hangisinin en kapsamlı hizmetleri ve müşteri desteğini sunduğunu anlamak için en az üç firmayı karşılaştırmak akıllıca olacaktır.
Bu tazminat paketinin bazı temel avantajlarından bazılarını gördük. Bunlar, gelecekteki getirilerini en üst düzeye çıkarmak ve emeklilik yaşına ulaştıklarında istikrarlı bir gelir kaynağından yararlanmak isteyen herkes için değerli seçenekler olabilir. Bunları ve diğer faydaları tam olarak anlamak için nitelikli bir emeklilik uzmanıyla konuşmak akıllıca olacaktır.