Economizar e investir dinheiro para o futuro é uma preocupação que inúmeras pessoas enfrentam diariamente. Felizmente, existem várias opções para escolher e algumas delas são mais familiares ao público em geral. Alguns exemplos aqui podem incluir um plano 401k, anuidades ou um pacote de aposentadoria padrão. Ainda assim, qualquer um destes métodos por si só pode não ser capaz de proporcionar um nível adequado de liquidez para o futuro. Uma alternativa interessante que pode ser usada em combinação com outras opções é conhecida como plano de remuneração diferida 457. O que é este plano, quais são as suas vantagens e por que deveria ser considerado como um adendo à estratégia monetária existente?
Em primeiro lugar, devemos observar que se trata de planos oferecidos por um empregador ou por uma empresa terceirizada. Aplicar-se-ão principalmente a quem trabalha no sector público (como bombeiros, polícias e funcionários públicos). Assim como outros pacotes, uma parte do dinheiro será reservada após cada ciclo de pagamento. Esses fundos são então investidos em diversas áreas diferentes (falaremos mais sobre isso mais tarde). Assim, o funcionário é capaz de acumular riqueza adicional e, ao mesmo tempo, usufruir dos benefícios de outros pacotes de remuneração padrão.
Um plano de remuneração 457 está naturalmente associado a limites de contribuição anuais. Aqueles com menos de 50 anos podem reservar até US$ 18.000 dólares durante o ano fiscal padrão. Esse valor aumenta para $ 24.000 dólares para maiores de 50 anos. Há até momentos em que $ 36.000 dólares podem ser colocados neste plano. Esta instância está disponível apenas para aqueles que foram aprovados para contribuições de pré-aposentadoria de “recuperação”. É sempre aconselhável falar com um empregador ou profissional financeiro para avaliar qual categoria é mais relevante.
É importante notar que existe uma pequena alternativa ao esquema de compensação diferida padrão 457. Uma conta Roth é outra opção a considerar. Muito parecido com os pacotes Roth padrão, os impostos sobre quaisquer contribuições são pagos ANTES de o dinheiro ser colocado na conta. Isso permite que o segurado desfrute de retiradas isentas de impostos no futuro. Existem duas estipulações para esta alternativa. Primeiro, o indivíduo deve ter pelo menos 59 anos e meio. Em segundo lugar, ele ou ela é obrigado a esperar um mínimo de cinco anos após a abertura da conta para fazer o primeiro saque.
Esta variante do plano de compensação diferida padrão 457 pode ser uma escolha ideal se:
Este plano é bastante novo, por isso é aconselhável determinar se é ou não oferecido pelo empregador atual.
Uma das principais vantagens de um plano de remuneração diferida 457 é que seus veículos de investimento são bastante flexíveis. Observe que este nem sempre é o caso de alguns outros pacotes de aposentadoria. Este é um cenário ideal para aqueles que esperam assumir o controlo do seu fluxo de rendimento suplementar.
Algumas das opções normalmente oferecidas incluem:
Também existe a oportunidade de investir nos chamados fundos de risco-alvo. Como o nome pode sugerir, estes instrumentos destinam-se a corresponder ao nível de risco desejado pelo segurado. Eles podem ser conservadores ou agressivos por natureza. Ações, títulos e commodities são alguns exemplos dos ativos subjacentes presentes.
Depois que alguém se aposenta, ele ou ela pode começar a fazer saques desse fundo. No entanto, lembre-se que devem decorrer cinco anos para aqueles que optaram por se envolver com o pacote de compensação Roth 457. Como sempre, os impostos deverão ser pagos em uma retirada de compensação diferida padrão 457. Ainda pode haver possibilidades de trabalhar além da idade normal de aposentadoria. Nesse caso, saques podem ser permitidos para qualquer pessoa com 70 anos e meio ou mais. Muitos planos contêm a estipulação de que os fundos podem ser acedidos por aqueles que sofreram uma emergência imprevista (como uma crise financeira ou um problema médico). É prudente consultar um profissional para saber mais sobre esses casos.
O segurado sempre tem a oportunidade de nomear seus beneficiários. Isto pode proporcionar um nível sustentável de renda a qualquer ente querido após a morte. Esta é também uma forma eficaz de mitigar os atrasos normalmente associados ao inventário e os destinatários irão desfrutar de benefícios fiscais substanciais.
Muitas vezes há momentos em que um indivíduo deseja combinar suas contas existentes neste plano de remuneração diferida 457. Esta é uma ideia inteligente para quem procura uma forma mais fácil de gerir a sua carteira de reformas. Contas individuais de aposentadoria e planos qualificados de forma semelhante são normalmente incluídos aqui. Devemos destacar que podem ser aplicadas taxas de resgate e os fundos podem estar sujeitos a uma multa de dez por cento se forem retirados antes do limite de idade de 59 anos e meio.
Existem várias fontes online que fornecem os meios para se registar para esta forma de compensação. Embora ainda seja sensato falar com um empregador, é igualmente prudente apreciar algumas das informações básicas que serão exigidas. Essas métricas incluem:
Existem também vários fornecedores terceirizados que podem oferecer este pacote de remuneração e, como acontece com qualquer investimento, é aconselhável comparar e contrastar pelo menos três empresas para avaliar quais oferecem os serviços e suporte ao cliente mais abrangentes.
Assim, vimos algumas das principais vantagens associadas a este pacote de remuneração. Estas podem ser opções valiosas para quem procura maximizar os retornos futuros e desfrutar de uma fonte de rendimento estável quando atingir a idade da reforma. Para apreciar plenamente estes e outros benefícios, é prudente falar com um profissional de reforma qualificado.