Ahorrar e invertir dinero para el futuro es una preocupación que innumerables personas abordan a diario. Afortunadamente, hay varias opciones para elegir y algunas de ellas son más familiares para el público en general. Algunos ejemplos aquí pueden incluir un plan 401k, anualidades o un paquete de jubilación estándar. Aún así, es posible que cualquiera de estos métodos por sí solo no pueda proporcionar un nivel adecuado de liquidez para el futuro. Una alternativa interesante que se puede utilizar en combinación con otras opciones se conoce como plan de compensación diferida 457. ¿Qué es este plan, cuáles son sus ventajas y por qué debería considerarse como un complemento a la estrategia monetaria existente?
En primer lugar, debemos tener en cuenta que se trata de planes ofrecidos por un empleador o una empresa externa. Se aplicarán principalmente a quienes trabajan en el sector público (como bomberos, policías y funcionarios). Al igual que otros paquetes, una parte del dinero se reservará después de cada ciclo de pago. Luego, estos fondos se invierten en diferentes áreas (habrá más sobre esto más adelante). Por lo tanto, el empleado puede acumular riqueza adicional y al mismo tiempo disfrutar de los beneficios de otros paquetes de compensación estándar.
Un plan de compensación 457 está naturalmente asociado con límites de contribución anuales. Aquellos menores de 50 años pueden ahorrar hasta $18,000 dólares durante el año fiscal estándar. Este valor aumenta a $24,000 dólares para mayores de 50 años. Incluso hay ocasiones en las que se pueden colocar $36,000 dólares en este plan. Esta instancia sólo está disponible para aquellos que estén aprobados para realizar contribuciones previas a la jubilación para "ponerse al día". Siempre es aconsejable hablar con un empleador o un profesional financiero para apreciar qué categoría es la más relevante.
Vale la pena señalar que existe una ligera alternativa al plan de compensación diferida estándar 457. Una cuenta Roth es otra opción a considerar. Al igual que los paquetes Roth estándar, los impuestos sobre cualquier contribución se pagan ANTES de que el dinero se coloque en la cuenta. Esto permite al asegurado disfrutar de retiros libres de impuestos en el futuro. Hay dos estipulaciones para esta alternativa. Primero, el individuo debe tener al menos 59 años y medio. En segundo lugar, debe esperar un mínimo de cinco años después de abrir la cuenta para realizar el primer retiro.
Esta variante del plan de compensación diferida estándar 457 puede ser una opción ideal si:
Este plan es bastante nuevo, por lo que es aconsejable determinar si su empleador actual lo ofrece o no.
Una de las principales ventajas de un plan de compensación diferida 457 es que sus vehículos de inversión son bastante flexibles. Tenga en cuenta que este no es siempre el caso con otros paquetes de jubilación. Este es un escenario ideal para aquellos que esperaban tomar el control de su flujo de ingresos suplementario.
Algunas de las opciones que normalmente se ofrecen incluyen:
También existe la posibilidad de invertir en los llamados fondos de riesgo objetivo. Como sugiere el nombre, estos instrumentos están destinados a igualar el nivel de riesgo deseado por el asegurado. Pueden ser de naturaleza conservadora o agresiva. Acciones, bonos y materias primas son algunos ejemplos de los activos subyacentes presentes.
Una vez que uno se jubila, puede comenzar a realizar retiros de este fondo. Sin embargo, recuerde que se deben dejar transcurrir cinco años para aquellos que optaron por involucrarse con el paquete de compensación Roth 457. Como siempre, será necesario pagar impuestos sobre un retiro de compensación diferida estándar 457. Todavía podría haber posibilidades de que uno trabaje después de la edad normal de jubilación. En tal caso, se podrán permitir retiros a cualquier persona que tenga 70 años y medio o más. Muchos planes contienen la estipulación de que aquellos que hayan sufrido una emergencia imprevista (como una crisis financiera o un problema médico) pueden acceder a los fondos. Es prudente consultar a un profesional para conocer más sobre estos casos.
El tomador del seguro siempre tiene la oportunidad de nombrar a sus beneficiarios. Esto puede proporcionar un nivel sostenible de ingresos a cualquier ser querido tras la muerte. Esta también es una forma eficaz de mitigar los retrasos normalmente asociados con la sucesión y los destinatarios disfrutarán de importantes beneficios fiscales.
A menudo, una persona desea combinar sus cuentas existentes en este plan de compensación diferida 457. Esta es una buena idea para quienes han estado buscando una forma más sencilla de administrar su cartera de jubilación. Las cuentas de jubilación individuales y planes calificados de manera similar normalmente se incluyen aquí. Cabe destacar que se pueden aplicar cargos por rescate y los fondos podrían estar sujetos a una penalización del diez por ciento si se retiran antes del límite de edad de 59 años y medio.
Existen varias fuentes en línea que proporcionan los medios para registrarse para recibir esta forma de compensación. Si bien sigue siendo aconsejable hablar con un empleador, es igualmente prudente apreciar parte de la información básica que se requerirá. Estas métricas incluyen:
También existen numerosos proveedores externos que pueden ofrecer este paquete de compensación y, como ocurre con cualquier inversión, es aconsejable comparar y contrastar al menos tres empresas para apreciar cuáles ofrecen los servicios y atención al cliente más completos.
Hemos visto algunas de las principales ventajas asociadas con este paquete de compensación. Estas pueden ser opciones valiosas para cualquiera que busque maximizar los rendimientos futuros y disfrutar de una fuente estable de ingresos una vez que alcance la edad de jubilación. Para apreciar plenamente estos y otros beneficios, es prudente hablar con un profesional de jubilación calificado.