Épargner et investir de l’argent pour l’avenir est une préoccupation à laquelle d’innombrables personnes sont confrontées quotidiennement. Heureusement, il existe un certain nombre d’options parmi lesquelles choisir et certaines d’entre elles sont plus familières au grand public. Quelques exemples ici peuvent inclure un plan 401k, des rentes ou un programme de retraite standard. Toutefois, aucune de ces méthodes, à elle seule, ne sera peut-être pas en mesure de fournir un niveau de liquidité adéquat pour l’avenir. Une alternative intéressante qui peut être utilisée en combinaison avec d’autres options est connue sous le nom de plan de rémunération différée 457. Qu'est-ce que ce plan, quels sont ses avantages et pourquoi devrait-il être considéré comme un complément à sa stratégie monétaire existante ?
Tout d’abord, il convient de noter qu’il s’agit de plans proposés par un employeur ou une entreprise tierce. Elles s'appliqueront principalement à ceux qui travaillent dans le secteur public (comme les pompiers, les policiers et les fonctionnaires). Tout comme les autres forfaits, une partie de l’argent sera mise de côté après chaque cycle de paie. Ces fonds sont ensuite investis dans un certain nombre de domaines différents (nous y reviendrons plus tard). Ainsi, l’employé est en mesure d’accumuler un patrimoine supplémentaire tout en bénéficiant simultanément des avantages d’autres programmes de rémunération standard.
Un plan de rémunération 457 est naturellement associé à des plafonds de cotisation annuels. Ceux qui ont moins de 50 ans peuvent mettre de côté jusqu’à 18 000 dollars au cours d’une année fiscale standard. Cette valeur passe à 24 000 dollars pour les personnes de plus de 50 ans. Il arrive même que 36 000 dollars puissent être placés dans ce plan. Cette instance n'est disponible que pour ceux qui sont approuvés pour des cotisations de « rattrapage » avant la retraite. Il est toujours sage de parler avec un employeur ou un professionnel de la finance pour déterminer quelle catégorie est la plus pertinente.
Il convient de noter qu’il existe une légère alternative au système de rémunération différée standard 457. Un compte Roth est une autre option à considérer. Tout comme les forfaits Roth standard, les taxes sur toutes les cotisations sont payées AVANT que l'argent ne soit placé sur le compte. Cela permet au preneur d’assurance de bénéficier à l’avenir de retraits exonérés d’impôt. Il y a deux stipulations à cette alternative. Premièrement, la personne doit être âgée d'au moins 59 ans et demi. Deuxièmement, il doit attendre au minimum cinq ans après l'ouverture du compte pour effectuer le premier retrait.
Cette variante du plan de rémunération différée standard 457 peut être un choix idéal si :
Ce régime est plutôt nouveau, il est donc judicieux de déterminer s'il est offert ou non par son employeur actuel.
L'un des avantages majeurs d'un plan de rémunération différée 457 est que ses véhicules d'investissement sont assez flexibles. Notez que ce n’est pas toujours le cas avec certains autres forfaits de retraite. Il s’agit d’un scénario idéal pour ceux qui espèrent prendre le contrôle de leur flux de revenus supplémentaire.
Certaines des options normalement proposées comprennent :
Il existe également la possibilité d’investir dans ce que l’on appelle des fonds à risque cible. Comme leur nom l’indique, ces instruments sont destinés à correspondre au niveau de risque souhaité par l’assuré. Ils peuvent être de nature conservatrice ou agressive. Les actions, les obligations et les matières premières sont quelques exemples des actifs sous-jacents présents.
Une fois à la retraite, on peut commencer à effectuer des retraits de ce fonds. Rappelons cependant qu'un délai de cinq ans doit s'écouler pour ceux qui ont choisi de s'impliquer dans le package de rémunération Roth 457. Comme toujours, des impôts devront être payés sur un retrait de compensation différé standard 457. Il pourrait encore y avoir des possibilités lorsque l’on travaillera au-delà de l’âge normal de la retraite. Dans un tel cas, les retraits peuvent être autorisés pour toute personne âgée de 70 ans et demi ou plus. De nombreux régimes stipulent que les fonds peuvent être consultés par ceux qui ont subi une urgence imprévue (telle qu'une crise financière ou un problème médical). Il est prudent de consulter un professionnel pour en savoir plus sur ces cas.
Le preneur d'assurance a toujours la possibilité de désigner ses bénéficiaires. Cela peut fournir un niveau de revenu durable à tous les proches en cas de décès. Il s’agit également d’un moyen efficace d’atténuer les délais normalement associés à l’homologation et les bénéficiaires bénéficieront d’avantages fiscaux substantiels.
Il arrive souvent qu'un individu souhaite combiner ses comptes existants dans ce plan de rémunération différée 457. C’est une bonne idée pour ceux qui recherchent un moyen plus simple de gérer leur portefeuille de retraite. Les comptes de retraite individuels et les régimes de même qualification sont normalement inclus ici. Il convient de souligner que des frais de rachat peuvent s'appliquer et que les fonds pourraient faire l'objet d'une pénalité de dix pour cent s'ils sont retirés avant la limite d'âge de 59 ans et demi.
Il existe plusieurs sources en ligne qui permettent de s'inscrire à cette forme de compensation. S'il est toujours sage de parler à un employeur, il est tout aussi prudent d'apprécier certaines des informations de base qui seront requises. Ces mesures incluent :
Il existe également de nombreux fournisseurs tiers qui peuvent offrir ce programme de rémunération et, comme pour tout investissement, il est sage de comparer au moins trois entreprises pour apprécier lesquelles offrent les services et le support client les plus complets.
Nous avons donc vu certains des principaux avantages associés à ce package de rémunération. Ces options peuvent s’avérer précieuses pour tous ceux qui cherchent à maximiser leurs rendements futurs et à bénéficier d’une source de revenu stable une fois qu’ils auront atteint l’âge de la retraite. Pour apprécier pleinement ces avantages et d’autres, il est prudent de parler à un professionnel de la retraite qualifié.