Se você deseja economizar e investir seu suado dinheiro para aposentadorias, há muitas maneiras de fazer isso com benefícios fiscais. As compensações diferidas são acordos em que um determinado montante do rendimento do empregado é pago posteriormente. Alguns dos exemplos mais comuns de planos de remuneração diferida incluem ações de funcionários, pensões e planos de aposentadoria.
As contribuições que você faz são para benefício exclusivo seu e de sua família. O valor das suas contribuições é baseado no desempenho do investimento ao longo do tempo. O plano de compensação diferida 457 foi concebido para complementar o seu rendimento de reforma, uma vez que a sua pensão estatal provavelmente não será suficiente para manter o padrão de vida desejado.
Quaisquer pagamentos antes de impostos que você fizer reduzirão seu rendimento tributável total do ano. Estas contribuições não estão sujeitas a impostos, a menos que você decida retirá-las. Se você gostaria de começar a contribuir para seu plano de remuneração diferida 457, entre em contato com seu empregador para obter instruções. É importante observar que somente você pode controlar como sua conta é investida depois de revisar todas as opções apresentadas por seu empregador.
Um plano típico de remuneração diferida pode incluir fundos de valor estável, bem como títulos de alto risco e fundos de ações. Se você deseja construir uma carteira de diversos fundos, basta optar por um fundo simples de risco-alvo. Os planos de remuneração diferida normalmente não exigem distribuições mínimas, mas com base nas opções do seu plano, você pode optar por uma ou duas maneiras de receber seu pagamento:** à vista ou em parcelas. Existem vantagens e desvantagens em cada opção, portanto, leve essas notas em consideração.
Se você escolher esta distribuição, poderá obter acesso instantâneo a todas as suas remunerações diferidas na aposentadoria. Esta é uma boa escolha para pessoas que desejam deixar o seu atual empregador e assumir o controle do seu investimento. Depois de receber seu pagamento, você poderá reinvesti-lo como achar melhor. No entanto, você deve saber que será responsável pelo imposto de renda sobre o valor total. Isso pode resultar no enfrentamento de uma grande cobrança de impostos e na perda do benefício de imposto diferido ao retirar todo o dinheiro do plano.
Com o parcelamento, você tem a opção de receber parcelas menores mensalmente, trimestralmente ou anualmente. O restante da sua remuneração diferida continuará a crescer. Ao espaçar as distribuições ao longo de alguns anos, você pode ajudar a reduzir suas obrigações fiscais, especialmente se a taxa de imposto de renda pessoal cair. Outra vantagem é o benefício fiscal estadual especial a que você tem direito quando seus pagamentos são feitos durante um período de 10 anos ou mais. A forma como os pagamentos são estruturados funciona com base na sua residência real, e não no local onde você obteve a renda. Esse benefício fiscal é ideal para quem planeja se mudar de uma cidade para outra. Portanto, você deve planejar cuidadosamente suas distribuições em torno de outras fontes de renda, a fim de atender às suas necessidades de fluxo de caixa.
Qualquer que seja a forma de pagamento que você escolher, leve em consideração o momento de suas distribuições, bem como a receita de outros planos. É sempre melhor falar com um consultor financeiro independente antes de tomar qualquer decisão desse tipo.
Você deve ter em mente que sempre existe a possibilidade de seus ganhos afetarem sua taxa de imposto. O local onde você mora também pode fazer a diferença na forma como você programa suas distribuições, já que algumas áreas do país podem ter taxas de imposto de renda mais altas ou mais baixas. Mas não importa qual estratégia você escolha, é muito difícil modificar o plano depois de criado. Em caso de problemas financeiros, invalidez ou mesmo morte, a indenização diferida não poderá ser paga um ou dois anos antes da data prevista de distribuição.
É possível atrasar uma distribuição antes da data prevista, fazendo um pedido com pelo menos um ano de antecedência. Por exemplo, digamos que você agendou uma distribuição para junho de 2020 para ajudar a pagar um carro novo. Então você decide que prefere aplicar esse dinheiro na aposentadoria. Você deve fazer a alteração antes de junho de 2019 e não receberá o dinheiro até junho de 2024.
Ao sair do emprego, você pode fazer saques e solicitar pagamentos automáticos programados. Você tem controle total sobre seus investimentos e continua se beneficiando do diferimento de impostos mesmo depois de deixar seu empregador. Em caso de emergência, você pode querer retirar-se mais cedo. É quando uma opção de empréstimo também é disponibilizada para você. As retiradas de planos de compensação diferida estão principalmente sujeitas a impostos, mas, ao contrário de outras contas de pensão ou aposentadoria, o imposto penal não se aplica antes dos 59 anos.
O benefício mais óbvio dos planos de remuneração diferida é a garantia de um rendimento de reforma estável. Você pode usar esse plano além de construir um pé-de-meia considerável para seus últimos anos. A forma mais simples de renda vinculada a um plano de remuneração diferida é uma anuidade, que paga um determinado valor durante um determinado número de anos. Depois de atingir a idade de aposentadoria, você pode sacar sua apólice de seguro de vida ou os fundos de ações vinculados ao seu plano de compensação diferida para obter um fluxo de renda mais estável.
Você também tem a opção de reter pagamentos de compensação diferidos na poupança para ajudar seus filhos com despesas de mensalidades universitárias, pagamentos de hipotecas ou para aliviar outros encargos financeiros de sua família.
A maioria das contribuições que os empregadores fazem não são tributáveis, mas a Receita Federal tributa apenas os valores retirados. A maioria das pessoas costuma fazer saques durante a aposentadoria, quando sua renda diminui. A maioria das distribuições pode ser transformada em um IRA tradicional para obter o máximo de benefícios fiscais. Mesmo os empregadores que oferecem compensações diferidas podem colher benefícios fiscais e receber deduções fiscais de final de ano pelas suas contribuições, pelo que estas poupanças são vantajosas tanto para o empregador como para o empregado.