Якщо ви хочете заощадити та інвестувати свої важко зароблені гроші на пенсію, це можна зробити багатьма способами за допомогою податкових пільг. Відстрочені компенсації — це угоди, за якими певна сума доходу працівника виплачується пізніше. Деякі з найпоширеніших прикладів планів відстроченої компенсації включають акції працівників, пенсії та пенсійні плани.
Внески, які ви робите, призначені виключно для вас і вашої родини. Вартість ваших внесків залежить від ефективності інвестицій протягом певного часу. План відстроченої компенсації 457 призначений для доповнення вашого пенсійного доходу, оскільки вашої державної пенсії навряд чи буде достатньо для підтримки бажаного рівня життя.
Будь-які здійснені вами платежі до оподаткування зменшать ваш загальний оподатковуваний дохід за рік. Ці внески не підлягають оподаткуванню, якщо ви не вирішите їх зняти. Якщо ви хочете почати робити внески у свій план відкладеної компенсації 457, зверніться до свого роботодавця за інструкціями. Важливо зазначити, що лише ви можете контролювати, як інвестується ваш рахунок, після того, як ви переглянете всі варіанти, викладені вашим роботодавцем.
Типовий план відстроченої компенсації може включати фонди стабільної вартості, а також фонди облігацій і акцій з високим ризиком. Якщо ви хочете створити портфель із різних фондів, просто оберіть простий цільовий фонд ризику. Плани відстроченої компенсації зазвичай не вимагають мінімальних розподілів, але залежно від варіантів вашого плану ви можете обрати один або два способи отримання виплати:** одноразово або частинами. У кожного варіанта є переваги та недоліки, тому обов’язково врахуйте ці зауваження.
Якщо ви виберете цей розподіл, ви зможете отримати миттєвий доступ до всієї відкладеної компенсації після виходу на пенсію. Це хороший вибір для людей, які хочуть залишити поточного роботодавця та взяти під контроль свої інвестиції. Отримавши платіж, ви можете реінвестувати його, як вважаєте за потрібне. Однак ви повинні знати, що ви будете платити прибутковий податок на всю одноразову суму. Це може призвести до сплати великих податкових рахунків і втрати відстроченої податкової пільги під час вилучення всіх грошей із плану.
Завдяки планам у розстрочку ви можете брати менші порції за місячним, квартальним або річним графіком. Тоді решта вашої відкладеної компенсації продовжить зростати. Розподіливши розподіл протягом кількох років, ви можете допомогти зменшити свої податкові зобов’язання, особливо якщо ваша ставка податку на доходи фізичних осіб знизиться. Ще однією перевагою є спеціальна державна податкова пільга, на яку ви маєте право, якщо ваші платежі здійснюються протягом 10 років або більше. Спосіб структурування платежів залежить від вашого фактичного місця проживання, а не від місця отримання доходу. Ця податкова пільга ідеальна для тих, хто планує переїхати з одного міста в інше. Тому ви повинні ретельно планувати свій розподіл з огляду на інші джерела доходу, щоб задовольнити свої потреби в грошових потоках.
Яку б форму оплати ви не вибрали, обов’язково враховуйте час розподілу, а також дохід від інших планів. Перш ніж приймати такі рішення, завжди краще поговорити з незалежним фінансовим консультантом.
Слід пам’ятати, що завжди існує ймовірність того, що ваші доходи можуть вплинути на ставку податку. Місце вашого проживання також може вплинути на те, як ви плануєте розподіляти, оскільки в деяких регіонах країни можуть діяти вищі або нижчі ставки податку на прибуток. Але незалежно від того, яку стратегію ви оберете, складно змінити план після його створення. У разі фінансових проблем, інвалідності або навіть смерті відстрочена компенсація не може бути виплачена на рік або два раніше запланованої дати розподілу.
Розподіл можна відкласти раніше запланованої дати, зробивши запит принаймні за рік. Наприклад, ви запланували розподіл на червень 2020 року, щоб допомогти оплатити нову машину. Тоді ви вирішуєте, що краще витратите ці гроші на пенсію. Ви повинні внести зміни до червня 2019 року, і ви не отримаєте гроші до червня 2024 року.
Коли ви звільняєтеся з роботи, ви можете знімати кошти та мати можливість запитувати заплановані автоматичні виплати. Ви маєте повний контроль над своїми інвестиціями та продовжуєте користуватися перевагами відстрочки сплати податків навіть після звільнення з роботодавця. У разі надзвичайної ситуації ви можете вийти раніше. Тоді вам також доступна опція позики. Зняття коштів із відстроченого компенсаційного плану здебільшого обкладаються податком, але на відміну від інших пенсійних або пенсійних рахунків, податок не стягується до досягнення 59 років.
Найбільш очевидною перевагою планів відстроченої компенсації є гарантія стабільного пенсійного доходу. Ви можете використати цей план на додаток до створення значного гнізда для своїх наступних років. Найпростіша форма доходу, пов’язана з планом відстроченої компенсації, – це ануїтет, який виплачує встановлену суму протягом певної кількості років. Як тільки ви досягнете пенсійного віку, ви можете перевести в готівку свій поліс страхування життя або фонди акцій, пов’язані з вашим планом відстроченої компенсації, для більш стабільного потоку доходу.
У вас також є можливість зберігати відстрочені компенсаційні виплати в заощадженнях, щоб допомогти своїм дітям з витратами на навчання в університеті, виплатою іпотеки або полегшити інші фінансові навантаження вашої родини.
Більшість внесків, які роблять роботодавці, не підлягають оподаткуванню, але Податкове управління оподатковує лише вилучені суми. Більшість людей зазвичай знімають гроші під час виходу на пенсію, коли їхні доходи зменшуються. Більшість розповсюджень можна об’єднати в традиційний IRA для отримання максимальних податкових пільг. Навіть роботодавці, які пропонують відстрочені компенсації, можуть отримати податкові пільги та отримати податкові відрахування наприкінці року за свої внески, тому ця економія є вигідною як для роботодавця, так і для працівника.