Jika anda ingin menyimpan dan melabur wang titik peluh anda untuk persaraan, terdapat banyak cara ini boleh dilakukan dengan faedah cukai. Pampasan tertunda ialah pengaturan di mana sejumlah pendapatan pekerja dibayar pada tarikh kemudian. Beberapa contoh pelan pampasan tertunda yang paling biasa termasuk saham pekerja, pencen dan pelan persaraan.
Sumbangan yang anda berikan adalah untuk manfaat eksklusif anda dan keluarga anda. Nilai sumbangan anda adalah berdasarkan prestasi pelaburan dari semasa ke semasa. Pelan pampasan tertunda 457 direka untuk menambah pendapatan persaraan anda kerana pencen negeri anda mungkin tidak mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup yang anda inginkan.
Sebarang pembayaran sebelum cukai yang anda buat akan mengurangkan jumlah pendapatan bercukai anda untuk tahun tersebut. Caruman ini tidak tertakluk kepada cukai melainkan anda memilih untuk menarik baliknya. Jika anda ingin mula mencarum kepada pelan pampasan tertunda 457 anda, hubungi majikan anda untuk mendapatkan arahan. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa hanya anda yang boleh mengawal cara akaun anda dilaburkan setelah anda menyemak semua pilihan yang ditetapkan oleh majikan anda.
Pelan pampasan tertunda biasa boleh termasuk dana nilai stabil serta bon berisiko tinggi dan dana saham. Jika anda ingin membina portfolio pelbagai dana, pilih sahaja dana risiko sasaran yang mudah. Pelan pampasan tertunda biasanya tidak memerlukan pengagihan minimum, tetapi berdasarkan pilihan pelan anda, anda boleh menggunakan satu atau dua cara untuk menerima bayaran anda:** sama ada secara sekaligus atau secara ansuran. Terdapat kelebihan dan kekurangan pada setiap pilihan, jadi pastikan anda mengambil kira nota ini.
Jika anda memilih pengedaran ini, anda boleh mendapatkan akses segera kepada semua pampasan tertunda anda selepas bersara. Ini adalah pilihan yang baik untuk orang yang ingin meninggalkan majikan semasa mereka dan mengawal pelaburan mereka. Sebaik sahaja anda menerima bayaran anda, anda bebas untuk melabur semula mengikut cara yang anda fikirkan sesuai. Walau bagaimanapun, anda harus tahu bahawa anda akan bertanggungjawab untuk cukai pendapatan ke atas keseluruhan jumlah sekaligus. Ini boleh mengakibatkan anda menghadapi bil cukai yang besar dan kehilangan faedah tertunda cukai anda apabila mengeluarkan semua wang daripada pelan.
Dengan pelan ansuran, anda mempunyai pilihan untuk mengambil bahagian yang lebih kecil pada jadual bulanan, suku tahunan atau tahunan. Baki pampasan tertunda anda kemudiannya akan terus berkembang. Dengan menjarakkan pengagihan selama beberapa tahun, anda boleh membantu mengurangkan liabiliti cukai anda, terutamanya jika kadar cukai pendapatan peribadi anda turun. Kelebihan lain ialah faedah cukai negeri khas yang anda layak terima apabila pembayaran anda dibuat dalam tempoh 10 tahun atau lebih. Cara pembayaran berstruktur berfungsi berdasarkan kediaman sebenar anda, bukan tempat anda memperoleh pendapatan. Manfaat cukai ini sesuai untuk mereka yang merancang untuk berpindah dari satu bandar ke bandar lain. Oleh itu, anda mesti merancang pengagihan anda dengan teliti di sekitar sumber pendapatan anda yang lain untuk memenuhi keperluan aliran tunai anda.
Mana-mana bentuk pembayaran yang anda pilih, pastikan anda mengambil kira masa pengagihan anda serta pendapatan daripada pelan lain. Adalah lebih baik untuk bercakap dengan perunding kewangan bebas sebelum membuat sebarang keputusan sedemikian.
Anda harus ingat bahawa sentiasa ada potensi pendapatan anda boleh menjejaskan kadar cukai anda. Tempat tinggal anda juga boleh membuat perbezaan dalam cara anda menjadualkan pengedaran anda kerana sesetengah kawasan di negara ini mungkin mempunyai kadar cukai pendapatan yang lebih tinggi atau lebih rendah. Tetapi tidak kira strategi yang anda pilih, agak sukar untuk mengubah suai pelan sebaik sahaja anda menciptanya. Sekiranya berlaku masalah kewangan, hilang upaya atau kematian, pampasan tertunda tidak boleh dibayar satu atau dua tahun lebih awal daripada tarikh pengagihan yang dijadualkan.
Adalah mungkin untuk menangguhkan pengedaran sebelum tarikh yang dirancang dengan membuat permintaan sekurang-kurangnya satu tahun lebih awal. Sebagai contoh, katakan anda menjadualkan pengedaran pada Jun 2020 untuk membantu membayar kereta baharu. Kemudian anda memutuskan bahawa anda lebih suka meletakkan wang ini ke arah persaraan. Anda mesti membuat perubahan sebelum Jun 2019 dan anda tidak akan menerima wang tersebut sehingga Jun 2024.
Apabila anda meninggalkan pekerjaan, anda boleh membuat pengeluaran dan mempunyai keupayaan untuk meminta bayaran automatik berjadual. Anda mempunyai kawalan penuh ke atas pelaburan anda dan terus mendapat manfaat daripada penangguhan cukai walaupun selepas meninggalkan majikan anda. Sekiranya berlaku kecemasan, anda mungkin ingin menarik diri lebih awal. Ini adalah apabila pilihan pinjaman juga disediakan untuk anda. Pengeluaran pelan pampasan tertunda kebanyakannya tertakluk kepada cukai, tetapi tidak seperti akaun pencen atau persaraan lain, cukai penalti tidak dikenakan sebelum umur 59 tahun.
Manfaat paling jelas daripada pelan pampasan tertunda ialah jaminan pendapatan persaraan yang stabil. Anda boleh menggunakan pelan ini sebagai tambahan kepada membina telur sarang yang besar untuk tahun-tahun kemudian anda. Bentuk pendapatan paling mudah yang terikat dengan pelan pampasan tertunda ialah anuiti, yang membayar jumlah yang ditetapkan dalam beberapa tahun tertentu. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan, anda boleh tunai dalam polisi insurans hayat anda atau dana saham yang terikat dengan pelan pampasan tertunda anda untuk aliran pendapatan yang lebih mantap.
Anda juga mempunyai pilihan untuk menahan pembayaran pampasan tertunda dalam simpanan untuk membantu anak-anak anda dengan perbelanjaan tuisyen universiti, pembayaran gadai janji atau untuk meringankan beban kewangan lain daripada keluarga anda.
Kebanyakan caruman yang dibuat oleh majikan tidak dikenakan cukai, tetapi Hasil Dalam Negeri hanya mengenakan cukai pada jumlah yang dikeluarkan. Kebanyakan orang biasanya membuat pengeluaran semasa bersara, apabila pendapatan mereka berkurangan. Kebanyakan pengedaran boleh dimasukkan ke dalam IRA tradisional untuk faedah cukai maksimum. Malah majikan yang menawarkan pampasan tertunda boleh meraih faedah cukai dan menerima potongan cukai akhir tahun untuk caruman mereka supaya penjimatan ini berfaedah untuk majikan dan pekerja.