Apabila seseorang mencapai umur persaraan, dia secara amnya agak gembira kerana akhirnya mendapati diri mereka berada dalam kedudukan kewangan yang lebih baik. Waktu bekerja yang panjang tidak lagi diperlukan untuk "membiayai" dan sebagai balasan, kehidupan boleh berjalan dengan lebih santai. Ini sebahagian besarnya disebabkan oleh fakta bahawa pekerja telah mencarum ke arah rancangan persaraan mereka melalui dana pencen dan bayaran keselamatan sosial. Pada zaman ini, dua penambahan ini sahaja mungkin tidak mencukupi. Ini adalah salah satu daripada "jurang" utama yang dapat ditangani oleh Pelan Pampasan Tertunda NYS (atau dikenali sebagai NYSDCP). Apakah rancangan ini, bagaimana ia berfungsi dan mengapa ia boleh menjadi tambahan yang hebat bersama-sama kaedah persaraan yang lebih tradisional? Mari kita lihat lebih dekat.
Pelan Pampasan Tertunda NYS ialah kenderaan kewangan sukarela sepenuhnya. Ia direka untuk menyediakan sumber kecairan tambahan kepada mereka yang bimbang bahawa simpanan persaraan semasa mereka mungkin tidak mencukupi pada masa hadapan. Ini adalah strategi yang sangat berguna untuk mereka yang mungkin akan bersara awal, kerana dana boleh menyusut dari semasa ke semasa. Dalam pelan ini, terdapat dua cara untuk menambah pendapatan persaraan semasa seseorang. Ini adalah:**
Seperti namanya, semua cukai ditangguhkan sehingga pemegang polisi mula menggunakan dana yang diperuntukkan. Ini adalah cara terbaik untuk membantu mengurangkan pendapatan bercukai seseorang. Semua caruman ke arah Pelan Pampasan Tertunda NYS ditolak daripada gaji (sama seperti mana-mana jenis dana pencen yang lain). Wang ini kemudiannya diketepikan ke dalam akaun untuk kegunaan kemudian.
Seseorang mesti mendaftar terlebih dahulu untuk memulakan proses. Beberapa maklumat awal secara semula jadi akan diperlukan. Ini akan termasuk:
Setelah diluluskan, pemohon mempunyai beberapa pilihan pelaburan yang berbeza untuk dipilih. Wang yang terakru daripada kenderaan ini boleh digunakan dalam bentuk pembayaran faedah. Kita harus sekali lagi ambil perhatian bahawa pendapatan ini dianggap boleh dikenakan cukai di bawah undang-undang Negeri New York.
Terdapat tiga pilihan berbeza yang dimiliki oleh pemegang polisi dari segi pelaburan. Pilihan pertama (dan paling boleh diramal) dikenali sebagai dana bersama T. Rowe Price. Melabur ke dalam sekuriti ini akan membolehkan individu itu meraih ganjaran sebaik sahaja dia berumur 65 tahun.
Kemungkinan kedua tertumpu pada pendekatan "buat sendiri". Dalam istilah yang lebih mudah, mereka yang sudah biasa dengan pelaburan atau yang tidak menolak risiko boleh memilih kenderaan ini. Pilihan lain dalam kategori ini dikenali sebagai Dana Pendapatan Stabil. Pada dasarnya, ini adalah pelan yang menyediakan tahap pendapatan yang sederhana dengan peluang yang lebih kecil untuk kerugian modal. Ia terdiri daripada dua kaedah:**
Skim "10 teratas" yang menyebarkan pelaburan ke atas portfolio yang telah ditetapkan. Pilihan terakhir dikenali sebagai Akaun Pengurusan Arahan Sendiri (SDIA). Ini membolehkan pemegang polisi memindahkan sebahagian daripada simpanannya ke dalam akaun berasingan yang diuruskan oleh Charles Schwab & Company. Pembolehubah sedemikian adalah pilihan yang bijak bagi mereka yang mungkin tidak mengetahui sepenuhnya dengan sektor pelaburan.
Dengan mana-mana pilihan ini, Pelan Pampasan Tertunda NYS membolehkan individu menyemak prestasi dananya setiap 25 hari. Ini boleh membantu sesiapa sahaja mengikuti pergerakan secara tiba-tiba dan membuat perubahan yang diperlukan dengan sewajarnya. Laporan prestasi pelaburan suku tahunan juga tersedia. Maklumat lanjut mengenai pilihan ini boleh didapati dengan melawati halaman pilihan pelaburan NYSDCP di laman web rasmi.
Satu metrik yang menentukan Pelan Pampasan Tertunda NYS ialah terdapat beberapa strategi unik yang boleh digunakan. Ini selalunya tidak berlaku dengan pilihan lain. Walau bagaimanapun, perlu diketengahkan di sini bahawa pakej ini ditujukan terutamanya untuk mereka yang bekerja dalam sektor awam. Ini termasuk semua pekerja Negeri New York serta mereka yang bekerja untuk agensi ahli.
Satu lagi faedah besar dengan polisi ini ialah seseorang tidak perlu menghampiri usia persaraan untuk mula menyimpan. Sebaliknya, mereka yang baru sahaja memasuki tenaga kerja boleh mendaftar untuk rancangan tersebut. Permulaan awal biasanya dikaitkan dengan beberapa faedah unik. Pertama sekali, lebih banyak wang akan terakru dari semasa ke semasa dan ini boleh membantu untuk menyediakan penimbal apabila seseorang akhirnya memutuskan untuk bersara. Kedua, impak ke atas gaji seseorang akan kelihatan kurang ketara jika dibandingkan dengan caruman yang lebih besar yang sebaliknya perlu dikeluarkan jika seseorang itu telah memulakannya di kemudian hari.
Sama seperti mana-mana dasar lain yang memerlukan caruman tetap, sesetengah mungkin mendapati bahawa ini mungkin mencabar apabila digabungkan dengan pembayaran Keselamatan Sosial dan pakej persaraan standard. Pelan ini mungkin tidak sesuai untuk mereka yang inginkan bentuk pertumbuhan modal yang lebih cair, kerana pelaburan itu cenderung secara semula jadi lebih konservatif dalam sifatnya. Akhir sekali, dasar pampasan ini biasanya tidak tersedia untuk mereka yang bekerja dalam sektor swasta. Ia menjurus kepada kakitangan kerajaan (atau mereka yang bekerja untuk syarikat bersekutu kerajaan).
Jadi, kita telah melihat bahawa pelan pampasan ini boleh dilihat sebagai tambahan kepada skim persaraan tradisional 401k atau serupa. Manfaat utama ialah terdapat beberapa pilihan pelaburan berdasarkan keperluan diskret seseorang. Selain itu, semua keuntungan modal ditangguhkan daripada cukai sehingga ia ditarik balik. Dana ini boleh ditubuhkan pada bila-bila masa; membantu mengurangkan caruman bulanan yang diperlukan. Hanya beberapa maklumat asas diperlukan untuk memulakan proses pendaftaran. Akhir sekali, adalah mungkin untuk menggabungkan akaun persaraan yang berbeza ke dalam pelan ini.
Seperti mana-mana kemungkinan pelaburan, adalah bijak untuk bercakap dengan profesional terlatih sebelum membuat sebarang keputusan tetap. Maklumat lanjut boleh didapati dengan melayari laman web nysdcp.