عندما يصل المرء إلى سن التقاعد، فإنه يكون سعيدًا بشكل عام عندما يجد نفسه أخيرًا في وضع مالي أكثر قبولًا. لن تكون هناك حاجة لساعات عمل طويلة من أجل "تغطية نفقاتك"، وفي المقابل، يمكن للحياة أن تأخذ وتيرة أكثر استرخاءً. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى حقيقة أن العمال يساهمون في خطط التقاعد الخاصة بهم من خلال صناديق التقاعد ومدفوعات الضمان الاجتماعي. في يومنا هذا وهذا العصر، قد لا تكون هاتان الإضافتان وحدهما كافيتين. تعد هذه إحدى "الثغرات" الأساسية التي تستطيع خطة التعويض المؤجل لولاية نيويورك (المعروفة أيضًا باسم NYSDCP) معالجتها. ما هي هذه الخطة، وكيف تعمل ولماذا يمكن أن تكون إضافة رائعة إلى جانب الوسائل التقليدية لسياسات التقاعد؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة.
تعد خطة التعويض المؤجل لولاية نيويورك وسيلة مالية طوعية تمامًا. وهو مصمم لتوفير مصدر إضافي للسيولة لأولئك الذين يشعرون بالقلق من أن مدخراتهم التقاعدية الحالية قد لا تكون كافية في المستقبل. وهذه استراتيجية مفيدة بشكل خاص لأولئك الذين قد يتقاعدون مبكرًا، حيث يمكن أن تستنزف الأموال بمرور الوقت. ضمن هذه الخطة، هناك طريقتان للإضافة إلى دخل التقاعد الحالي. هؤلاء هم:**
وكما يوحي الاسم، يتم تأجيل جميع الضرائب حتى يبدأ حامل البوليصة في استخدام الأموال المخصصة. هذه طريقة ممتازة للمساعدة في خفض الدخل الخاضع للضريبة. يتم خصم جميع المساهمات في خطة التعويضات المؤجلة في ولاية نيويورك من الراتب (مثل أي نوع آخر من صناديق التقاعد). ثم يتم وضع هذه الأموال جانبًا في الحساب لاستخدامها لاحقًا.
يجب على المرء أولاً التسجيل لبدء العملية. ومن الطبيعي أن تكون هناك حاجة إلى بعض المعلومات الأولية. وهذا سوف يشمل:
بمجرد الموافقة، يكون لدى مقدم الطلب عدد من خيارات الاستثمار المختلفة للاختيار من بينها. يمكن استخدام الأموال المتراكمة من هذه المركبات في شكل مدفوعات فائدة. يجب أن نلاحظ مرة أخرى أن هذا الدخل يعتبر خاضعًا للضريبة بموجب قانون ولاية نيويورك.
هناك ثلاثة خيارات مختلفة لدى حامل البوليصة فيما يتعلق بالاستثمار. يُعرف الخيار الأول (والأكثر توقعًا) باسم صندوق T. Rowe Price المشترك. إن الاستثمار في هذا الأمان سيمكن الفرد من جني الثمار بمجرد بلوغه سن 65 عامًا.
أما الاحتمال الثاني فيتمحور حول نهج "افعل ذلك بنفسك". بعبارات أبسط، يمكن لأولئك الذين هم على دراية بالاستثمارات أو الذين لا يكرهون المخاطرة أن يختاروا هذه الأداة. يُعرف خيار آخر ضمن هذه الفئة باسم صندوق الدخل المستقر. في جوهرها، هذه خطة توفر مستوى معتدل من الدخل مع فرص أقل لخسارة رأس المال. وهي تتألف من طريقتين:**
مخطط "العشرة الأوائل" الذي يوزع الاستثمارات على محفظة محددة مسبقًا. يُعرف الخيار الأخير باسم حساب الإدارة الموجه ذاتيًا (SDIA). يتيح ذلك لحامل البوليصة تحويل جزء من مدخراته إلى حساب منفصل تديره شركة Charles Schwab & Company. يعد هذا المتغير اختيارًا حكيمًا لأولئك الذين قد لا يكونون على دراية كاملة بقطاع الاستثمار.
مع أي من هذه الاختيارات، تمكن خطة التعويض المؤجل NYS الفرد من التحقق من أداء أمواله كل 25 يومًا. يمكن أن يساعد هذا أي شخص على مواكبة الحركات المفاجئة وإجراء التغييرات اللازمة وفقًا لذلك. تتوفر أيضًا تقارير أداء الاستثمار ربع السنوية. يمكن العثور على مزيد من المعلومات فيما يتعلق بهذه الخيارات من خلال زيارة صفحة خيارات الاستثمار NYSDCP على الموقع الرسمي.
أحد المقاييس المحددة لخطة التعويضات المؤجلة في ولاية نيويورك هو أن هناك عددًا من الاستراتيجيات الفريدة التي يمكن استخدامها. هذا ليس هو الحال في كثير من الأحيان مع الخيارات الأخرى. ومع ذلك، تجدر الإشارة هنا إلى أن هذه الحزمة مخصصة في المقام الأول لأولئك الذين يعملون في القطاع العام. وهذا يشمل جميع موظفي ولاية نيويورك وكذلك أولئك الذين يعملون في الوكالات الأعضاء.
ومن المزايا الهائلة الأخرى لهذه السياسة أنه لا يتعين على المرء أن يقترب من سن التقاعد لبدء الادخار. على العكس من ذلك، حتى أولئك الذين دخلوا للتو في سوق العمل يمكنهم الاشتراك في الخطة. عادة ما ترتبط البداية المبكرة بالعديد من الفوائد الفريدة. أولاً وقبل كل شيء، سيتم تراكم المزيد من الأموال بمرور الوقت، وهذا يمكن أن يساعد في توفير حاجز عندما يقرر الشخص التقاعد في النهاية. ثانيًا، سيبدو التأثير على راتب الفرد أقل وضوحًا بكثير بالمقارنة مع المساهمات الأكبر التي كان من الممكن أن يتم سحبها لو بدأ المرء في وقت لاحق من حياته.
مثل أي سياسة أخرى تتطلب مساهمات منتظمة، قد يجد البعض أن هذه المساهمات قد تكون صعبة عند دمجها مع مدفوعات الضمان الاجتماعي وحزمة التقاعد القياسية. قد لا تكون هذه الخطة مناسبة لأولئك الذين يرغبون في شكل أكثر سيولة لنمو رأس المال، حيث تميل الاستثمارات إلى أن تكون أكثر تحفظًا بطبيعتها. وأخيرا، فإن سياسة التعويضات هذه ليست متاحة عادة للعاملين في القطاع الخاص. وهي موجهة لموظفي الدولة (أو أولئك الذين يعملون في الشركات التابعة للدولة).
لذلك، رأينا أنه يمكن النظر إلى خطة التعويضات هذه على أنها ملحق لنظام التقاعد التقليدي 401k أو نظام التقاعد المماثل. الفائدة الأساسية هي أنه يمكن أن يكون هناك عدد من خيارات الاستثمار بناءً على احتياجات الفرد المنفصلة. بالإضافة إلى ذلك، يتم تأجيل جميع أرباح رأس المال من الضرائب حتى يتم سحبها. يمكن إنشاء هذا الصندوق في أي وقت؛ مما يساعد على تقليل الاشتراكات الشهرية المطلوبة. مطلوب فقط بعض المعلومات الأساسية لبدء عملية التسجيل. وأخيرا، قد يكون من الممكن الجمع بين حسابات التقاعد المختلفة في هذه الخطة.
كما هو الحال مع أي احتمال استثماري، فمن الحكمة دائمًا التحدث مع أحد المتخصصين المدربين قبل اتخاذ أي قرارات دائمة. يمكن العثور على مزيد من المعلومات من خلال زيارة موقع nysdcp.