Wanneer iemand de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is hij of zij over het algemeen heel blij dat hij of zij eindelijk in een veel aangenamere financiële positie verkeert. Er zullen niet langer lange werktijden nodig zijn om ‘de eindjes aan elkaar te knopen’ en in ruil daarvoor kan het leven een veel ontspannener tempo aannemen. Dit is grotendeels te wijten aan het feit dat werknemers via pensioenfondsen en socialezekerheidsuitkeringen hebben bijgedragen aan hun pensioenplannen. Tegenwoordig zijn deze twee toevoegingen alleen misschien niet voldoende. Dit is een van de belangrijkste ‘lacunes’ die het NYS Deferred Compensation Plan (ook wel bekend als de NYSDCP) kan verhelpen. Wat is dit plan, hoe werkt het en waarom kan het een geweldige aanvulling zijn naast de meer traditionele vormen van pensioenbeleid? Laten we het eens nader bekijken.
Het NYS Deferred Compensation Plan is een volledig vrijwillig financieel vehikel. Het is bedoeld om een extra bron van liquiditeit te bieden aan degenen die bezorgd zijn dat hun huidige pensioensparen in de toekomst wellicht niet voldoende zal zijn. Dit is een bijzonder nuttige strategie voor degenen die mogelijk vervroegd met pensioen gaan, omdat het geld na verloop van tijd kan opraken. Binnen dit plan zijn er twee manieren om het huidige pensioeninkomen aan te vullen. Dit zijn:**
Zoals de naam al doet vermoeden, worden alle belastingen uitgesteld totdat de verzekeringnemer het toegewezen geld begint te gebruiken. Dit is een uitstekende manier om iemands belastbaar inkomen te helpen verlagen. Alle bijdragen aan het NYS Deferred Compensation Plan worden ingehouden op een salaris (net als bij elk ander type pensioenfonds). Dit geld wordt vervolgens op de rekening gezet voor later gebruik.
Om het proces te starten, moet u zich eerst aanmelden. Er zal uiteraard enige voorafgaande informatie nodig zijn. Dit omvat:
Na goedkeuring kan de aanvrager kiezen uit een aantal verschillende investeringsopties. Het geld dat met deze voertuigen wordt verdiend, kan worden gebruikt in de vorm van uitkeringen. We moeten nogmaals opmerken dat dit inkomen volgens de wet van de staat New York als belastbaar wordt beschouwd.
Er zijn drie verschillende keuzes die de verzekeringnemer heeft als het gaat om beleggen. De eerste (en meest voorspelbare) optie staat bekend als een beleggingsfonds van T. Rowe Price. Door in deze zekerheid te investeren, kan het individu de vruchten plukken zodra hij of zij 65 jaar oud wordt.
De tweede mogelijkheid is gecentreerd rond een "doe-het-zelf"-aanpak. In eenvoudiger bewoordingen kunnen degenen die al bekend zijn met beleggen of die niet vies zijn van risico, voor dit vehikel kiezen. Een andere optie binnen deze categorie staat bekend als een Stabiel Inkomensfonds. In wezen is dit een plan dat een gematigd inkomensniveau biedt met minder kans op kapitaalverlies. Het bestaat uit twee methoden:**
Een "top 10"-schema dat investeringen spreidt over een vooraf bepaalde portefeuille. De laatste optie staat bekend als een Self-Directed Management Account (SDIA). Hierdoor kan de verzekeringnemer een deel van zijn of haar spaargeld overboeken naar een aparte rekening die wordt beheerd door Charles Schwab & Company. Een dergelijke variabele is een verstandige keuze voor degenen die misschien niet helemaal bekend zijn met de beleggingssector.
Met elk van deze keuzes stelt het NYS Deferred Compensation Plan het individu in staat om de prestaties van zijn of haar fondsen elke 25 dagen te controleren. Dit kan iedereen helpen op de hoogte te blijven van plotselinge bewegingen en dienovereenkomstig de nodige wijzigingen aan te brengen. Er zijn ook driemaandelijkse beleggingsprestatierapporten beschikbaar. Meer informatie over deze opties kunt u vinden op de NYSDCP-pagina met beleggingsopties op de officiële website.
Een bepalende maatstaf van het NYS Deferred Compensation Plan is dat er een aantal unieke strategieën zijn die kunnen worden toegepast. Bij andere opties is dit vaak niet het geval. Hierbij moet echter worden benadrukt dat dit pakket in de eerste plaats bedoeld is voor degenen die in de publieke sector werken. Dit omvat alle werknemers van de staat New York, evenals degenen die voor aangesloten agentschappen werken.
Een ander groot voordeel van dit beleid is dat men niet de pensioengerechtigde leeftijd hoeft te bereiken om te beginnen met sparen. Integendeel, zelfs degenen die net op de arbeidsmarkt zijn beland, kunnen zich voor het plan aanmelden. Een vroege start gaat normaal gesproken gepaard met verschillende unieke voordelen. In de eerste plaats zal er in de loop van de tijd meer geld worden opgebouwd en dit kan een buffer vormen als iemand uiteindelijk besluit met pensioen te gaan. Ten tweede zal de impact op iemands salaris veel minder merkbaar lijken in vergelijking met grotere bijdragen die anders zouden moeten worden afgedragen als iemand later in zijn leven was begonnen.
Net als elk ander beleid dat regelmatige bijdragen vereist, kunnen sommigen vinden dat deze een uitdaging kunnen vormen in combinatie met socialezekerheidsuitkeringen en een standaard pensioenpakket. Dit plan is mogelijk niet geschikt voor degenen die een meer liquide vorm van kapitaalgroei wensen, aangezien de beleggingen van nature conservatiever van aard zijn. Ten slotte is dit beloningsbeleid normaal gesproken niet beschikbaar voor degenen die in de particuliere sector werken. Het is gericht op staatswerknemers (of degenen die werken voor staatsbedrijven).
We hebben dus gezien dat dit compensatieplan kan worden gezien als een aanvulling op een traditionele 401k- of soortgelijke pensioenregeling. Het belangrijkste voordeel is dat er een aantal investeringsopties kunnen zijn, gebaseerd op iemands afzonderlijke behoeften. Bovendien worden alle vermogenswinsten uitgesteld van belasting totdat ze worden ingetrokken. Dit fonds kan op ieder moment worden opgericht; helpen de vereiste maandelijkse bijdragen te verminderen. Er zijn slechts een paar basisgegevens vereist om het registratieproces te starten. Ten slotte is het wellicht mogelijk om verschillende pensioenrekeningen in dit plan te combineren.
Zoals bij elke investeringsmogelijkheid is het altijd verstandig om met een getrainde professional te spreken voordat u definitieve beslissingen neemt. Meer informatie kunt u vinden op de nysdcp-website.