Om du vill spara och investera dina surt förvärvade pengar till pensioner finns det många sätt att göra detta med skatteförmåner. Uppskjutna ersättningar är arrangemang där en viss del av den anställdes inkomst betalas ut vid ett senare tillfälle. Några av de vanligaste exemplen på uppskjutna ersättningsplaner inkluderar personalaktier, pensioner och pensionsplaner.
De bidrag du gör är till exklusiv nytta för dig och din familj. Värdet på dina bidrag baseras på investeringens resultat över tid. Den 457 uppskjutna kompensationsplanen är utformad för att komplettera din pensionsinkomst eftersom din statliga pension sannolikt inte kommer att räcka för att upprätthålla din önskade levnadsstandard.
Eventuella betalningar före skatt som du gör kommer att minska din totala skattepliktiga inkomst för året. Dessa bidrag är inte skattepliktiga om du inte väljer att ta ut dem. Om du vill börja bidra till din 457 uppskjutna ersättningsplan, kontakta din arbetsgivare för instruktioner. Det är viktigt att notera att bara du kan kontrollera hur ditt konto investeras när du har granskat alla alternativ som din arbetsgivare har lagt fram.
En typisk uppskjuten kompensationsplan kan inkludera fonder med stabilt värde såväl som högriskobligationer och aktiefonder. Om du vill bygga en portfölj av olika fonder är det bara att välja en enkel målriskfond. Planer för uppskjuten kompensation kräver vanligtvis inga minimiutdelningar, men baserat på dina planalternativ kan du välja ett eller två sätt att få din betalning:** antingen som en klumpsumma eller i omgångar. Det finns fördelar och nackdelar med varje alternativ, så se till att du tar hänsyn till dessa anteckningar.
Om du väljer denna fördelning kan du få omedelbar tillgång till all din uppskjutna ersättning vid pensionering. Detta är ett bra val för personer som vill lämna sin nuvarande arbetsgivare och ta kontroll över sin investering. När du väl har fått din betalning är du fri att återinvestera den som du tycker passar. Du bör dock veta att du kommer att bli skattskyldig för hela engångsbeloppet. Detta kan resultera i att du står inför en stor skatteräkning och förlorar din skatteuppskjutna förmån när du tar ut alla pengar från planen.
Med avbetalningsplaner har du möjlighet att ta mindre portioner på ett månads-, kvartals- eller årsschema. Resten av din uppskjutna ersättning kommer då att fortsätta att växa. Genom att fördela utdelningar över ett par år kan du hjälpa till att minska din skatteskuld, särskilt om din personliga inkomstskattesats sjunker. En annan fördel är den särskilda statliga skatteförmånen som du har rätt till när dina utbetalningar sker under en period på 10 år eller mer. Sättet som betalningarna är strukturerade på fungerar utifrån din faktiska bostad, inte var du tjänade inkomsten. Denna skatteförmån är idealisk för dem som planerar att flytta från en stad till en annan. Du måste därför planera dina utdelningar noggrant kring dina andra inkomstkällor för att möta dina kassaflödesbehov.
Oavsett vilken form av betalning du väljer, se till att du tar hänsyn till tidpunkten för dina utdelningar samt inkomster från andra planer. Det är alltid bäst att prata med en oberoende finansiell konsult innan du fattar sådana beslut.
Du bör komma ihåg att det alltid finns potential att dina inkomster kan påverka din skattesats. Var du bor kan också göra skillnad i hur du schemalägger dina utdelningar eftersom vissa delar av landet kan ha högre eller lägre inkomstskattesatser. Men oavsett vilken strategi du väljer är det ganska svårt att ändra planen när du väl har skapat den. Vid ekonomiska problem, invaliditet eller till och med dödsfall kan den uppskjutna ersättningen inte betalas ut ett eller två år tidigare än det planerade utdelningsdatumet.
Det är möjligt att skjuta upp en utdelning före det planerade datumet genom att göra en begäran minst ett år i förväg. Säg till exempel att du planerade en distribution till juni 2020 för att hjälpa till att betala för en ny bil. Då bestämmer du dig för att du hellre vill lägga dessa pengar på pensionen. Du måste göra ändringen före juni 2019 och du får inte pengarna förrän i juni 2024.
När du lämnar anställningen kan du göra uttag och har möjlighet att begära schemalagda automatiska utbetalningar. Du har total kontroll över dina investeringar och fortsätter att dra nytta av skatteuppskov även efter att du lämnat din arbetsgivare. I händelse av en nödsituation kanske du vill dra dig ur tidigt. Det är då ett lånealternativ också görs tillgängligt för dig. Uttag av uppskjuten kompensationsplan är oftast föremål för skatt, men till skillnad från andra pensions- eller pensionskonton gäller inte straffskatten före 59 års ålder.
Den mest uppenbara fördelen med uppskjutna ersättningsplaner är garantin för en stabil pensionsinkomst. Du kan använda denna plan förutom att bygga ett stort boägg för dina senare år. Den enklaste formen av inkomst kopplad till en uppskjuten kompensationsplan är en livränta, som betalar ett fast belopp över ett visst antal år. När du når pensionsåldern kan du lösa in din livförsäkring eller aktiefonderna knutna till din uppskjutna ersättningsplan för en mer stabil inkomstström.
Du har också möjligheten att hålla uppskjutna ersättningsutbetalningar i besparingar för att hjälpa dina barn med kostnader för universitetsundervisning, avbetalning av bolån eller för att lätta på andra ekonomiska bördor från din familj.
De flesta bidrag som arbetsgivare lämnar är inte skattepliktiga, men Skatteverket beskattar bara de belopp som tas ut. De flesta gör vanligtvis uttag under pensionen, då inkomsten minskar. De flesta utdelningar kan rullas in i en traditionell IRA för maximala skatteförmåner. Även arbetsgivare som erbjuder uppskjutna ersättningar kan dra nytta av skatteförmåner och få skatteavdrag vid årets slut för sina bidrag, så dessa besparingar är fördelaktiga för både arbetsgivaren och arbetstagaren.