Företagspensioner och sparsystem är breda och varierande i sin politik, funktion och (framför allt för den anställde) hur pengarna så småningom betalas ut. Många arbetsgivare kommer att erbjuda någon form av pensionssystem eller löneuppoffring i utbyte mot icke skattepliktiga förmåner; Men initiativet Ohio Deferred Compensation är ett idealiskt sätt för vissa anställda att komplettera sina besparingar på vägen till pension.
Ohio Deferred Compensation-systemet inrättades 1977 i samarbete med Internal Revenue Service för att erbjuda ett "påfyllningsalternativ" för statliga och lokala myndigheter i Ohio utan att det skulle påverka deras skatte- eller pensionsstatus negativt. Den enkla förklaringen till programmet är att anställda antingen betalar $15 per avlöningsdag (om de betalas varannan månad) eller $30 per avlöningsdag om de betalas månadsvis (mer kan betalas in upp till $16 500 per år.) Detta lagras sedan genom en oberoende tredjedel. part och investerat tills den anställde har sagt upp sin anställning (eller gått i pension!) och betalat ut i ett engångsbelopp, avsatt från eventuella pensionsförfall.
Löneuppoffringssystem är kända över hela världen, och den största fördelen för den genomsnittliga arbetaren är att allt som tas ut av lönen är befriat från skatt, både lokalt och federalt. Därför, när $30 sätts åt sidan, är det hela $30 som går in i sparschemat. Naturligtvis beskattas det vid inlösen, men detta är en hänsyn till framtiden snarare än att oroa sig för skatt i nuet.
Den andra huvudsakliga fördelen med detta system är att det gör att de som upplever att deras pensioner inte arbetar tillräckligt kan lägga lite extra pengar. Ohio Deferred Compensation-systemets modell har, föga förvånande, tagits och kopierats världen över för sin förmåga att lägga till det där "lilla extra" utöver företagets pensions- och belöningssystem.
Naturligtvis är det främsta skälet bakom Ohio Deferred Compensation-idén att, när pensionstiden kommer, kommer alla dessa tilläggsbetalningar äntligen att förverkligas i en klumpsumma. Det bästa med systemet är att det här systemet inte ens påverkar pensionsutbetalningarna.
Med någon idé som denna finns det oundvikligen nackdelar. Den första är att man måste anse att deltagande i Ohio Deferred Compensation-systemet är att låsa pengar utan tillgång till dem förrän anställningen avslutas. Därför, om du betalar in 100 USD per månad i tio månader, kan de 1 000 USD absolut inte kommas åt innan anställningen har avslutats om inte under en liten mängd förhandsgodkända omständigheter. Detta betyder alltså att om en oväntad kostnad kommer in, såsom en dyr bilreparation, hushållsproblem eller liknande, kan dessa medel inte tas ut för att täcka underskottet. Av denna anledning föredrar många anställda att pengarna sitter på ett sparkonto med visserligen begränsad tillgång, men möjligheten att ta ut pengar i en nödsituation.
En annan fallgrop är att skatten på löneuppoffringen inte undviks, den bara försenas. Vid utbetalning av pengarna betalas fortfarande inkomstskatt enligt den vanliga skattesatsen. För alla som deltar i systemet är detta ett viktigt faktum att komma ihåg, och ofta är det en anledning till att deltagarna kommer att betala in sitt begärda belopp plus vad skattebeloppet än skulle vara; i slutet, när skatten tas av, vet deltagaren exakt vad de kommer att få.
Det tillkommer också en (liten) kostnad för att administrera systemet, men detta tas bort från investeringsresultatet för systemet.
Det finns ett litet antal tillfällen då pengarna kan nås, även om dessa är mycket begränsade och strikt fastställda av IRS. Medel kan endast nås om:
Sammantaget kan systemet vara ett utmärkt sätt för unga eller äldre anställda att komplettera sina redan befintliga pensioner med lite extra till rörlig ränta. Om till exempel övertid har arbetats kan den anställde besluta att lägga in 100 USD extra för månaden, och likaså, så länge som minimilönen uppnås, om tiderna är lite tuffare, kan det inbetalda beloppet vara nedsatt. Det måste dock anses vara en låst överenskommelse med pengarna i stort sett oberörbar, potentiellt i årtionden.
Planen är också endast tillgänglig för ett utvalt antal personer, i synnerhet statliga och statliga anställda för Ohio. Anställda i privata företag eller andra stater (inklusive de som gränsar till staten Ohio) är inte berättigade att delta.
Systemet administreras av en leverantör ensam, som kan nås online, per telefon eller personligen. Statliga och offentliga organs ekonomi- och HR-avdelningar kan också hjälpa anställda som är intresserade av att delta i programmet.
Det viktiga att komma ihåg är att detta är ett statligt godkänt, statligt administrerat system som, för rätt investerare, erbjuder ett mycket lågriskalternativ för sparande. Men på samma sätt, för dem som vill vara mer praktiska, kan mer riskfyllda investeringar ge möjlighet att öka avkastningen (även om förlust också är en yrkesrisk.)
ohio457.org ger mer information om hur systemet fungerar samt information om hur man deltar.