Ако искате да спестите и инвестирате трудно спечелените си пари за пенсиониране, има много начини, по които това може да се направи с данъчни облекчения. Отложените компенсации са договорености, при които определена сума от дохода на служителя се изплаща на по-късна дата. Някои от най-често срещаните примери за отложени компенсационни планове включват акции на служителите, пенсии и планове за пенсиониране.
Вноските, които правите, са в изключителна полза за вас и вашето семейство. Стойността на вашите вноски се основава на ефективността на инвестицията във времето. Планът за отложено обезщетение 457 е предназначен да допълни доходите ви след пенсиониране, тъй като държавната ви пенсия едва ли ще бъде достатъчна, за да поддържате желания стандарт на живот.
Всички плащания преди данъци, които правите, ще намалят общия ви облагаем доход за годината. Тези вноски не подлежат на данък, освен ако не решите да ги изтеглите. Ако искате да започнете да допринасяте за вашия план за отложено обезщетение 457, свържете се с вашия работодател за инструкции. Важно е да се отбележи, че само вие можете да контролирате как се инвестира в сметката ви, след като сте прегледали всички опции, изложени от вашия работодател.
Типичен план за отложено обезщетение може да включва фондове със стабилна стойност, както и високорискови облигации и фондове в акции. Ако искате да изградите портфолио от различни фондове, просто изберете обикновен целеви рисков фонд. Плановете за отложено обезщетение обикновено не изискват минимални разпределения, но въз основа на опциите на вашия план можете да изберете един или два начина да получите плащането си:** или като еднократна сума, или на вноски. Всяка опция има предимства и недостатъци, така че не забравяйте да вземете предвид тези бележки.
Ако изберете това разпределение, можете да получите незабавен достъп до цялото си отложено обезщетение при пенсиониране. Това е добър избор за хора, които желаят да напуснат настоящия си работодател и да поемат контрола върху инвестициите си. След като получите плащането си, можете да го реинвестирате както сметнете за добре. Трябва обаче да знаете, че ще дължите данък върху дохода върху цялата еднократна сума. Това може да доведе до изплащане на голяма данъчна сметка и загуба на отсрочено плащане на данъци при изтегляне на всички пари от плана.
С плановете на вноски имате възможност да вземате по-малки порции по месечен, тримесечен или годишен график. След това останалата част от отложеното ви обезщетение ще продължи да расте. Като разпределите разпределенията за няколко години, можете да помогнете за намаляване на данъчните си задължения, особено ако ставката на личния ви данък върху доходите намалее. Друго предимство е специалното държавно данъчно облекчение, на което имате право, когато плащанията ви се извършват за период от 10 години или повече. Начинът, по който са структурирани плащанията, работи въз основа на вашето действително местожителство, а не на това къде сте спечелили дохода. Това данъчно облекчение е идеално за тези, които планират да се преместят от един град в друг. Следователно трябва да планирате разпределението си внимателно около другите си източници на доходи, за да посрещнете нуждите си от паричен поток.
Която и форма на плащане да изберете, уверете се, че сте взели предвид времето на вашите разпределения, както и приходите от други планове. Винаги е най-добре да говорите с независим финансов консултант, преди да вземете подобни решения.
Трябва да имате предвид, че винаги има потенциал вашите приходи да повлияят на данъчната ви ставка. Мястото, където живеете, също може да промени начина, по който планирате разпределенията си, тъй като някои райони на страната може да имат по-високи или по-ниски данъчни ставки. Но без значение коя стратегия изберете, е доста трудно да промените плана, след като сте го създали. В случай на финансови проблеми, увреждане или дори смърт, отсрочената компенсация не може да бъде изплатена година или две по-рано от планираната дата за разпределение.
Възможно е да отложите разпределение преди планираната дата, като направите заявка поне една година предварително. Например, кажете, че сте планирали разпределение за юни 2020 г., за да помогнете за плащането на нова кола. Тогава решавате, че предпочитате да вложите тези пари за пенсиониране. Трябва да направите промяната преди юни 2019 г. и няма да получите парите до юни 2024 г.
Когато напуснете работа, можете да правите тегления и да имате възможност да поискате планирани автоматични плащания. Имате пълен контрол върху инвестициите си и продължавате да се възползвате от отсрочени данъци дори след като напуснете работодателя си. В случай на спешност може да искате да се оттеглите по-рано. Това е, когато опцията за заем също е достъпна за вас. Отложените тегления на компенсационни планове подлежат предимно на данък, но за разлика от други пенсионни или пенсионни сметки, наказателният данък не се прилага преди 59-годишна възраст.
Най-очевидната полза от плановете за отложено обезщетение е гаранцията за стабилен доход след пенсиониране. Можете да използвате този план в допълнение към изграждането на значително яйце за по-късните години. Най-простата форма на доход, свързана с план за отложено обезщетение, е анюитет, който изплаща определена сума за определен брой години. След като достигнете възрастта за пенсиониране, можете да осребрите вашата животозастрахователна полица или фондовете на акциите, свързани с вашия план за отложено обезщетение за по-стабилен поток от приходи.
Освен това имате възможност да задържите отложени изплащания на обезщетения в спестявания, за да помогнете на децата си с разходите за университетско обучение, изплащане на ипотека или да облекчите други финансови тежести от семейството си.
Повечето вноски, които работодателите правят, не се облагат с данъци, но данъчната служба облага само сумите, които са изтеглени. Повечето хора обикновено правят тегления по време на пенсиониране, когато доходите им намаляват. Повечето дистрибуции могат да бъдат включени в традиционна IRA за максимални данъчни облекчения. Дори работодатели, които предлагат отложени компенсации, могат да извлекат данъчни облекчения и да получат данъчни облекчения в края на годината за своите вноски, така че тези спестявания са изгодни както за работодателя, така и за служителя.