Si desea ahorrar e invertir su dinero duramente ganado para los retiros, hay muchas maneras en que esto se puede hacer con beneficios fiscales. Las compensaciones diferidas son acuerdos en los que una cierta cantidad de los ingresos del empleado se paga en una fecha posterior. Algunos de los ejemplos más comunes de planes de compensación diferidos incluyen acciones de empleados, pensiones y planes de jubilación.
Las contribuciones que realice son para el beneficio exclusivo de usted y su familia. El valor de sus contribuciones se basa en el rendimiento de la inversión a lo largo del tiempo. El plan de compensación diferida 457 está diseñado para complementar sus ingresos de jubilación ya que su pensión estatal probablemente no será suficiente para mantener su nivel de vida deseado.
Cualquier pago antes de impuestos que realice reducirá su ingreso total imponible para el año. Estas contribuciones no están sujetas a impuestos a menos que usted elija retirarlas. Si desea comenzar a contribuir a su plan de compensación diferida 457, comuníquese con su empleador para obtener instrucciones. Es importante tener en cuenta que sólo usted puede controlar cómo se invierte su cuenta una vez que haya revisado todas las opciones establecidas por su empleador.
Un plan típico de compensación diferida puede incluir fondos de valor estable, así como los bonos de alto riesgo y fondos de acciones. Si desea crear una cartera de diversos fondos, simplemente optar por un simple objetivo de riesgo de fondos. Los planes de compensación diferidos típicamente no requieren distribuciones mínimas, pero según las opciones de su plan, puede optar por una o dos maneras de recibir su pago: ya sea como una suma global o en cuotas. Hay ventajas y desventajas para cada opción, así que asegúrese de tomar estas notas en cuenta.
Si elige esta distribución, puede obtener acceso instantáneo a toda su compensación diferida al jubilarse. Esta es una buena opción para las personas que desean dejar su actual empleador y tomar el control de su inversión. Una vez que reciba su pago, podrá reinvertirlo como estime conveniente. Sin embargo, usted debe saber que usted será responsable del impuesto sobre la renta en la suma global. Esto puede resultar en hacer frente a una gran factura de impuestos y perder su beneficio de impuestos diferidos al retirar todo el dinero del plan.
Con los planes de cuotas, usted tiene la opción de tomar porciones más pequeñas en un horario mensual, trimestral o anual. El resto de su compensación diferida continuará creciendo. Al espaciar las distribuciones durante un par de años, puede ayudar a reducir su obligación tributaria, especialmente si su tasa de impuesto sobre la renta personal disminuye. Otra ventaja es el beneficio especial del impuesto estatal al que tiene derecho cuando sus pagos se realizan durante un período de 10 años o más. La forma en que los pagos están estructurados trabajan en base a su residencia real, no donde usted ganó los ingresos. Este beneficio fiscal es ideal para aquellos que están planeando mudarse de una ciudad a otra. Por lo tanto, debe planificar cuidadosamente sus distribuciones alrededor de sus otras fuentes de ingresos para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo.
Sea cual sea la forma de pago que elija, asegúrese de tener en cuenta el calendario de sus distribuciones, así como los ingresos de otros planes. Siempre es mejor hablar con un consultor financiero independiente antes de tomar tales decisiones.
Debe tener en cuenta que siempre existe el potencial de que sus ingresos afecten a su tasa impositiva. Dónde vives también puede hacer una diferencia en cómo programar sus distribuciones, ya que algunas áreas del país pueden tener tasas de impuestos más altas o más bajas. Pero no importa qué estrategia elija, es muy difícil modificar el plan una vez que lo haya creado. En caso de problemas financieros, incapacidad o incluso muerte, la compensación diferida no puede ser pagada un año o dos antes de la fecha de distribución programada.
Es posible retrasar una distribución antes de la fecha prevista haciendo una solicitud con al menos un año de anticipación. Por ejemplo, digamos que programó una distribución para junio de 2020 para ayudar a pagar por un coche nuevo. Entonces usted decide que prefiere poner este dinero en la jubilación. Debe realizar el cambio antes de junio de 2019 y no recibirá el dinero hasta junio de 2024.
Cuando abandona su empleo, puede realizar retiros y tener la posibilidad de solicitar pagos automáticos programados. Usted tiene el control total sobre sus inversiones y seguir beneficiándose del aplazamiento de impuestos incluso después de dejar a su empleador. En caso de una emergencia, es posible que desee retirarse temprano. Esto es cuando una opción de préstamo también está disponible para usted. Los retiros de planes de compensación diferidos están en su mayoría sujetos a impuestos, pero a diferencia de otras cuentas de pensión o jubilación, el impuesto de penalización no se aplica antes de los 59 años de edad.
El beneficio más obvio de los planes de compensación diferidos es la garantía de un ingreso de retiro estable. Usted puede utilizar este plan además de construir un huevo nido considerable para sus años posteriores. La forma más simple de ingresos vinculados a un plan de compensación diferida es una anualidad, que paga una cantidad fija en un número determinado de años. Una vez que llegue a la edad de jubilación, puede cobrar su póliza de seguro de vida o los fondos de acciones vinculados a su plan de compensación diferida para un flujo de ingresos más constante.
También tiene la opción de realizar pagos diferidos de compensación en ahorros para ayudar a sus hijos con gastos de matrícula universitaria, pagos de hipotecas o para aliviar otras cargas financieras de su familia.
La mayoría de las contribuciones que los empleadores hacen no son gravables, pero el Inland Revenue sólo impone las cantidades que se retiran. La mayoría de las personas suelen realizar retiros durante la jubilación, cuando sus ingresos disminuyen. La mayoría de las distribuciones pueden convertirse en un IRA tradicional para obtener máximos beneficios fiscales. Incluso los empleadores que ofrecen compensaciones diferidas pueden cosechar los beneficios fiscales y recibir deducciones fiscales al final de año por sus contribuciones por lo que estos ahorros son ventajosos para el empleador y el empleado.